1223-前途-第9部分
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更何况，刚入社会的你，一般来说手上并没有多少钱，收入也不可能马上出现很大的改观， 因此重视有限的一点点钱，并把钱用在刀刃上，就更加的重要。研究一下你现在的生活习惯 ，列出你的各项开支。你可能就会发现，某些你所视为理所当然的开销，往往是可以删除、 减少，或者以更加便宜的方法替代的。不要将必要的开销和超过自己能力的欲望混为一谈。
那么如何知道什么是必要的开销呢？
很简单，你可以试着做做减法，如果减去某项开销，会对你最基本的生存和生活质量造成很 大的影响，那么就是必要的开销。反之，可能就是额外的欲望。
我并不是要让你过分的节俭，或成为守财奴，而是要杜绝不必要的开销。特别是在职业最初 ，当你的经济能力还非常弱小的时候，而即便有朝一日你能够日进斗金了，也请量入为出。 你会因此而获益无穷的。
事实上，很多人误解了节俭真正的含义，节俭绝不等同于对他人吝啬和一毛不拔，也绝不意 味着简陋的生活。它只是意味着要将已有的、有限的物质生活尽最大可能地开发、利用和享 受，而绝不浪费。
对于明智的人来说，节俭的生活往往更容易让人获得人生的满足、知足和快乐。曾被《人物 》杂志评为２０世纪最有影响的１００个人之一的美国娱乐业巨子Ｐ·Ｔ·巴纳姆，１８１ ０年生于一个有５个孩子的家庭（他排行老大），１２岁开始卖彩票，然而到了３１岁的时 候，他买下了位于纽约百老汇的美国博物馆，６１岁的时候，他创立了世界大马戏团。这样 一个成功者，他所留下的人生忠告和建议却是：“出去散个步，洗个冷水浴要比驾一套好马 车更让人神清气爽；和朋友聊聊天，和家里人一起读读书，玩上一个小时的游戏会比一次５ ０或５００美元的聚会更让人开心。”
是的，节俭的生活并不意味着损失生活的快乐。
请记住：每一块钱就像每一滴血一样的重要，绝对不要浪费在不必要的开销上。
２．现金流的重要
两年前我经历了一次严重的因为现金流问题引起的财务危机，那是因为我一次准备不充分的 创业失败所带来的直接后果。
实际上，那时候我已经不算是很贫穷了。有车、有房（按揭购买），有空调、冰箱、彩电、 热水器，此外还有昂贵的专业相机和摄像器材。然而要命的是，我的现金流出现了断裂，手 上没有了钱。
接下来的日子可想而知，狼狈而可怕。狼和狈像一对凶残的小丑，追得我四处逃窜。银行里 的储蓄只够我支撑一个月，如果我在一个月之内，不能筹集到现金，下个月，我就只能啃电 器了。
最终我将只用过几次的索尼３ＣＣＤ摄像机，以１２５００元的价格亏损卖掉（买的时候大 约１９０００元）。心急卖不上好价钱，然而，对于一个急于卖掉东西来换取面包的人来说 ，这是惟一的结果。我并没有太多可以选择的机会。
然而，这件事的教训使我对现金流问题留下了终生难以磨灭的亲身体会——永远要保证你手 中持有一定量的现金，能够使你在没有任何收入的情况下，维持３个月到半年以上的最低生 活保障。
你要全力以赴地使你的现金储备（无论你是放在柜子里、鞋子里，还是存在银行中），达到 或超过这一水平。
后来，当我和一位财务主管聊起现金流的问题时，我问这位专业的财会人士，对于她个人来 说，持有多少现金流才算是安全的，她看着我只说了４个字，“越多越好。”
不管你贫穷还是富有，都请牢牢记住，现金有如血液。而现金之所以重要，正是在于它的高 流通性和可以随时兑换成必需的生产和生活物资。有些东西确实你是花了很多钱买来的，但 是你却很难在避免经济损失的情况下，随时随地把它们兑换成钱。而现实的情况是，往往一 分钱就足以难倒英雄汉。
对于任何一个企业来说，现金的问题都是同样的至关重要，它们就是流淌在企业血管中的血 液，一刻也不能中断。一家不管过去多么辉煌，规模和资产多么庞大的企业，一旦它的现金 流出现问题，离破产和被人收购就为时不远了，这就是为什么你会经常看到一个经济上的庞 然大物，却突然在一夜之间倒塌了。
这就是现实的残酷性。
国内电讯行业的龙头企业深圳华为集团算得上是行业的巨人，而其老总任正非以一篇广为流 传的文章《华为的冬天》引起行业内外的广泛关注。正是因为深刻地理解现金流的极端重要 意义，任正非才会在一次华为全年工作会议上，说出这样一段话，“我们一定要重视现金流 。农村夏收、抢收中有句话‘家有粮，心不慌’，口袋里有钱心不慌，说的就是这个意思嘛 。在深圳，口袋里有钱，心就不慌。不信？我现在把钱收了，把车子也收了，放你们假，你 们回家吧。你没有钱，你就慌了，你再不卖衣服，今天中午就得饿肚皮，下午还得饿肚皮。 所以在最关键的历史时刻，我们一定要重视现金流对公司的支持。”任正非说这话时，华为 的账上正躺着几十亿元的现金，足以使他和他的企业，度过任何一个寒冷的冬天。
只有身经百战，克服了无数艰难和困苦的创业者，才会有这么深刻的体验啊。
请记住：从现在开始就要养成储蓄的习惯，没有现金，寸步难行。
３．储蓄的法则
也许你会说，对于刚入社会的你来说，处处要花钱，你很难攒下钱来。
我相信你说的是事实，不过，你还是会有一些办法。
那就是“十分之一”法则。
即将你的每一笔收入（无论是打工赚来的工资、外快，还是家里给的）的十分之一首先存下 来，无论在任何情况下都不要去动用它或是借出去（你最好就当这笔存款根本不存在），而 是想方设法用更多的工作去解决问题。随着时间的推移，慢慢地你会发现自己的钱袋在不知 不觉中就鼓了起来。也许你依然还不够富有，但是你拥有了完全可供自己支配的钱，而这些 钱将给你的生活以人生最基本的安全和保障，此外，它们还是能使你有更好的条件去进行职 业选择和实现人生成功的种子（不过，当它们在长成大树以前，还是不要轻易去动用它们） 。
事实上，你绝对存得了超过十分之一的钱。我的第一份工作最开始只有７００块钱一个月（ ３年半之后，我的月薪过万），即便在那种艰苦的情况下，一年之后我也差不多存了３００ ０块钱。当然这意味着我推掉了很多朋友的宴请，因为我在储蓄的同时，没有多余的钱去回 请。
通常情况下，你每次首先存下的十分之一的金额，并不会对你的生活造成很大的影响，你并 不会感觉到过于明显的短缺。很奇怪，是不是？从经济学的角度来看，这其中依然有着一个 “边际效应”：一块钱与十块钱的差别很大，但是九块钱与十块钱的差别却很小。不过生活 中奇妙的是，每次实现存入十分之一，一很快就会增长为十。
经过日积月累，同样一个人的经济状况，慢慢地就会有天壤之别。
我身边的一个朋友给我讲了一个真实的故事。他在北京工作了很多年，基本上都没有养成存 钱的习惯，每个月赚多少花多少，不过好在此人是个孝子，经常会给妈妈寄一些钱花用。然 而，他却没有想到，细心的母亲根本没有去花这些钱，而是单独给他存入了一个账户。这样 日积月累，这笔钱累积下来，竟然有１６万之多，这个朋友最后就用这笔钱，在老家盖了一 个五层的楼房。后来他对我说，他这才领悟到存钱的重要。
我还有一个差不多和我一起参加工作的好朋友，我们的工作性质相同，工作年头相仿，收入 水平也相差不多。惟一的差别是我养成了储蓄的习惯，而他则一直寄托梦想于一笔意外之财 ，比如买彩票或者找个女大款（后来当女大款真的来找他的时候，他却落荒而逃），却不重 视细微点滴的积累。几年之后，当有一天我已经贷款买房子的时候，这个朋友手中依然空空 如也，他对我们之间出现的差异显得非常吃惊。在我的劝说下，后来他很快地醒悟了，开始 去存钱，并改变自己的财务习惯，终于，他也在大约一年前买了自己的房子。
我们花出去的钱，绝大多数都是支付给了他人，比如银行贷款，房屋水电、交通工具、柴米 油盐，惟有你存下的那十分之一是支付给了自己。
需要提醒的是，与储蓄法则同样重要的是，不要轻易负债（暂时周转是可以的，但是不要超 过你短期的现实的支付可能，更不要形成拆东墙补西墙的财务依赖。具有一定投资性质的按 揭贷款，也是如此），因为债务能把人变成奴隶。特别是不要为了奢华的吃喝和穿衣而贷款 或赊账。
犹太人有句名言：“要想失去一个朋友，最快的办法，莫过于借钱给他。”因为，对于大多 数人来说，一旦因为任何意外的原因，对方无法偿还，友谊就难免会被伤害，或出现缝隙。 因为“借”毕竟不是“给”。所以，为了避免钱财和情意两空的危险，犹太人只在一种情况 下会把钱借给别人，那就是对方要有同等价值以上的抵押物。
在美国，因为信用制度比较完备，大学生申请信用卡非常容易，而且可以在一定的授信额度 之内透支消费，很多年轻人往往会同时申领好几张信用卡，结果最后毕业的时候，负债累累 。问题是，即便到了他还清债务的那一天，他也会发现自己依然是两手空空。而他用信用卡 透支购买的，其实，许多是原本并不必要的东西。
这个真实的世界是，债主每天都可以安睡，因为第二天早起的时候，欠债者付给他的利息每 天都在增加，而欠债的人却在变得越来越穷。
请记住：要想开始改变你的命运，首先就要将每一笔收入的十分之一支付给自己。
第二部分养成记账的好习惯
记账之所以重要，是因为它能够帮助你认识自己，并凭借着这一工具，去改善你的经济地位 。如果你不记账，没有数据的积累，你就无法对自己的财务状况进行科学而有效的分析。
账本上真实的你和想象中的你，往往是很不一样的。
许多人之所以拒绝记账，除了怕麻烦，一个很重要的理由或借口，就是想当然地认为自己并 没有乱花钱，事实上却可能远非如此。因为我们通常会忽略一些相对较小的支出，而累积下 来，那可能是一笔非常大的支出。当你为一些花哨的小东西而怦然心动的时候，也许不会意 识到，买回去之后，你根本就很少会用到它们。
我曾经整理过我所有的ＶＣＤ、ＤＶＤ、电脑光盘（上帝啊，上大学的时候，我就喜欢攒这 些东西，而不是攒钱），然而算下来，令我相当吃惊的是，购买它们总共竟然花费了我上万 元人民币。而很显然，如果让我一次性用上万块钱，去购买所有这些碟片，我是绝不愿意的 ，因为这１万块钱如果用在更恰当的地方，显然可以更好地改善我的生活质量。绝大多数影 碟我只看过一遍，而那些所谓我要珍藏的，我也很少看过两遍。能看过三遍的，几乎绝无仅 有（这就是所谓“珍藏”的价值）。而现在，它们却无情地占据着我的抽屉和房子，更糟糕 的是，随着ＤＶＤ的出现，原先购买的ＶＣＤ已经如同鸡肋一般，看之无味，弃之可惜了。
如果我能更早地记账，借助财务的工具，我也许可以较早地避免这个错误。
今天，我已经记了两年的账，我可以确切地告诉自己，在这两年之中，我的每一天都是怎样 度过的。如果你的账记得足够的细，你的每一项收支情况，甚至可以帮助你回忆起，那一天 都发生了一些什么样的事情。你如果能准确地知道一个陌生人每一天都是怎么赚钱和怎么花 钱的，你甚至可以对这个人的职业和性格都可以作出一个基本准确的分析和判断。就像仅仅 通过一份翔实而准确的财务报表，你就能对任何一个企业的基本情况作出一个准确的判断一 样。这就是账簿的力量。
值得一提的是，我一直在使用一种家用电脑财务软件记账，使用它并不需要我有什么专门的 财务训练或技能。它可以自动地生成各种图表和报表，让我一目了然地看到自己的各项收支 状况和现金流状况，同时方便地帮我查询任何一个时间段内，某一类收支的总和。比如我现 在就可以准确无误地告诉你，在过去的１２个月中，我花费在买书上的钱的一共是３６７１ ？郾１８元。而你现在能够说出来在过去１２个月中，你买书一共花了多少钱吗？
我清楚地知道我的生活从何处流来，又在流向何处。
好了，概括地说，记账至少可以在下面四个方面帮助你：
第一，知道你实际上到底有多少钱，以及你的收支和财务状况是否良好而平衡，使你可以根 据分析的结果，去想出一些解决的办法（比如，为你的各项支出作出更加合理的预算，或者 ，找一份更有前途的工作）。事实上，你并不总是准确地知道这一点。
第二，知道自己到底是怎么花的钱。只有知道额外的花费来自何处，你才知道从何处去省钱 。
第三，锻炼和培养你的记忆力和条理性，并养成持之以恒的习惯。事实上，你每天只需要３ 分钟，在临睡之前，将一天的花费分别列出。
第四，每天看到自己的财富在一点一点地增长，那是一种快乐。有助于你树立自信和确定更 高的经济目标。
请记住：越早地养成记账的习惯，你就可能越早地改变自己的经济处境。
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