花旗银行引导您构筑个人财富-第4部分
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如今你已经对自己的财务状况有了一个真实的了解，该开始为未来进行一些积极的计划了。
你该采用的方法是：列一个清单，写出一切与钱有关的目标，包括短期（一次度假）、中期（一辆新车）和长期（55岁退休）的。想起一个就列上一个，即使是那些看起来很难实现的目标，你也不妨把它们先写在纸上。
在列清单的时候，问一问自己这些问题：
？誗在我的孩子们学校毕业后，我想给他们多少钱？
？誗我想要一所自己的房子吗？
？誗我想要装修房子吗？
？誗我想退休后到另一个国家生活吗？我会不会想在那儿买座房子？
？誗如果我明天就不工作了，我需要多少钱来维持生活？
？誗我何时需要一辆新车？我是用现金买车吗？
？誗我会想拥有一艘游艇或是值钱的古董吗？
？誗我想做整形手术吗？
？誗我有没有什么特殊的爱好？是不是需要为此购买装备？
？誗我是不是想更频繁地去远方度假？
？誗我想加入乡间俱乐部吗？
？誗我想还清所有的债务吗？最想还掉的是哪些？
？誗我去世后想留给家人多少钱？
？誗我想结婚吗？想生孩子吗？
？誗我父母上年纪后是否需要我赡养？
？誗我想在什么年龄退休？按今天的货币，我需要多少钱才能舒适地生活？
？誗我想送孩子们去哪儿接受高等教育？那会需要多少钱？
？誗我想不想中断工作一段时间，去学习更多的东西？
？誗如果我突遇不测过世，我的家人需要多少钱才能生活？
？誗如果我病了或残疾了，需要多少钱才能生活？
？誗如果我失业了，一年内都找不到新工作，情况会怎么样？
一旦你写下了自己能想得出来的每一个可能的目标，你就要开始估算一下：按现在拥有的钱来算，每个目标需要多少钱才能实现。这项工作可能需要经过一些调查才能完成。比如说，假设你打算退休后在澳大利亚生活，你就需要调查一下移民的费用和当地的房价是多少。尽管你的某些目标还显得很遥远，但现在就着手进行一些基础性的调查会是十分有用的。
第一部分你的财务规划：起点和目标（3）
示例：李博士的主要目标
李博士制订了一个很长的愿望清单，然后把它缩减成“主要目标”清单：
主要目标（均以当前美元价值估计）
？誗15年后支付孩子们在美国上大学的费用：200000美元
？誗3年后用现款买一辆新车：20000美元
？誗明年和妻子去欧洲旅游：5000美元
？誗65岁退休，退休后的年收入不少于40000美元
？誗5年之内把房子重新按高标准装修：20000美元
？誗支付寿险保费：每月100美元
然后，他又把选中的目标分成三组：短期（3年以内）、中期（15年以内）和长期（15年以上）。现在他的目标清单如下所示：
短期
支付寿险保费：每月100美元
欧洲旅游：5000美元
新车：30000美元
中期
装修房子：20000美元
孩子教育：200000美元
长期
65岁退休，年收入40000美元
让我们来假设李博士的月工资相当于8000美元，但他只存下1000美元用于寿险、共同基金和养老金计划。他意识到自己必须再多储蓄一些，并且投资在回报更高的项目上，只有这样才可能实现上面所有的目标。
他和妻子讨论了一下，妻子表示，如果能早点开始装修房子的话，她宁愿推迟去欧洲旅行的计划。她还说，清单上的某些目标比其他的都更重要，比如，孩子的教育和退休后的收入是最重要的。
李博士和妻子现在都意识到他们存钱的数量很不够，其实以前他们也并非没有意识到，只是列出目标清单和资产负债表后，这个事实更加无法回避了。看着这个愿望清单，李博士发觉自己如果不改变理财方式和消费习惯的话，他可能就什么目标也实现不了。
夫妻俩决定去作一下理财咨询，弄清楚应该怎样投资才能在他们设定的时间期限内实现各种目标。
然后，把你的目标按重要性排序，不用去管它们的成本和时间期限。你可以标出它们的优先级别，或是分成不同类别，如“最重要”、“渴望”或“吸引人但不太重要”。
给目标标出优先级别是一个个人决策的过程，你的判断可能还会随时间而变化。每选择或放弃一个目标，你可能都有自己的理由（比如说你决定不去偿付昂贵的消费贷款）。并不存在一个对所有人都适用的财务目标。
现在你该把清单上所有目标需要的花费都加在一起了。如果你发现用现在的财产和收入已足以支付这些费用，那你可真是极少数幸运儿中的一个！对多数人来说，他们多半需要从清单上划掉一些项目，好让它显得更现实一点。不过，不要把最初的清单丢掉，以后随着你的财富增长，它可以变得有用。
在不同的国家，可供投资者选择的投资种类和它们各自的吸引力也都不同。要想弄清什么才是最佳的投资方式，你可能需要和财务顾问谈一谈。关于如何选择财务顾问，这一点我们会在第7章谈到。一个好的顾问会向你介绍都有哪些投资方式可供选择。总的来说，短期投资有更多投机的成分，要想实现你的短期目标，可不能依赖这样的投资。最好的办法是用现有和未来的储蓄来支付确定无疑的短期目标。
你的理财顾问可以帮你计算出：在一定的收益率之下，你需要投资多少钱才能实现中期和长期目标。如果投资时间较长的话，蒙受损失的可能性就较小，而这样实现目标的可能性就更大。在投资时间超过20年的情况下，这一结论会更加准确——这种长期投资可以是为了准备退休之类的长期目标而进行的，它们成功的几率也更高。
最后几点论述
如果你照本章中所介绍的财务规划方法一步步做下去，你对自己财务状况的掌控程度就已经比大多数人好了。你现在的挑战在于如何在很长的时期里坚持执行计划，并在必要时对它进行修正。
财务规划是财富积累的第三个要素，另两个要素是我们在前面两章已经谈到的：财产分配和人生阶段对投资的影响。这三个要素加在一起，就组成了财务监控和优化投资的基础，它们将帮助你在现在和未来达到目标。
随着财富的增长，你是不是会很好地记账也变得越来越重要了。你需要学会核对账单、检查投资说明，以便对整个过程加以控制。现在有很多电脑程序能帮助你做相关的工作，但这些程序多半需要你花很多时间来输入和分类数据。你应该选择一个便于日常使用的、好的簿记系统。比如说，每个月你可以在纸上写下收支记录和投资组合的进展情况。如果你讨厌做这类工作，可以让家里的其他人代劳。你该花点时间来审查这些表格，并且记录下存在的问题，比如说：
？誗这个月的计划外开销是否猛增？如果是的话，原因是什么？
？誗我的短期债务是否在增加？如果是的话，我该怎么做才能减少它们？
检查投资组合的业绩需要更长的时间，一个月太短了，不足以对投资的表现作出判断，除非是极短期的投资（如外汇交易）。之所以要检查投资组合的表现，目的很简单，只是为了让自己了解真实情况。如果你要作出什么重大决定来改变你的投资组合，不妨等到每季度或每半年和财务顾问会面时征询他们的意见（见第7章）。
如果发生什么大的意外，你就有必要在每月审查自己的财务状况时考虑一番了。比如说，假设现在有传言说你的公司要被收购了，或者你要被调到另一个城市，或是被要求自动辞职，你该怎么办？再比如，你的一个孩子很可能明年会结婚，婚礼的费用会是多少？你到时候能给小夫妇一笔钱帮他们成家吗？
现在你已经掌握了财务监控的基本工具，可以开始积累投资知识和技能了。在本书后面的几章中，我们将依次介绍主要的投资种类，并讨论如何在积累财富的过程中使用它们。
第一部分现金
目前，在亚太地区，投资者们可以选择的机会越来越多，在这样一种条件下还持有过多的现金就是一种资源的浪费。无论储蓄利率是高是低，与其他投资类型相比，现金都不可能带来高回报。在这一章中，我们将分析一些原因，而这些原因将使你明白：大量持有现金并不是个人财富长期高增长的良策。
我们任何时候都需要有一些现金备用，而你的财富中应该有多大比例是现金，则要视你个人所处的环境和态度决定。方法之一是保留足够支付你一段特定时期——如三个月或一年——日常花消的现金，然后再加上一笔应急现金。另一种方法是把你总财产中固定比例的一部分保留为现金，我们在第1章谈到过这种方法。如果你的财产中有超过10％的比例是现金，那么你就该考虑一下：你是否真有必要持有如此大笔的现金了。
把多余的现金用于其他投资并不意味着你在急用钱时一定拿不到它。债券、股票和共同基金通常很快就可以卖出去。由于上述投资只有在长期持有的情况下才容易得到高收益，因此最好不要为了临时用钱而匆忙出手——不过你知道：如果发生危机可以比较快地兑现它们，这样你心里会觉得踏实。
在决定了自己的财产中多大比例应该是现金后，下一步就是确定把它们存在哪里才能得到最好的利率。总的来说，你愿意把它们存起来不动的时间越长，利率就越高。你需要承诺一个最低的存款期限，这个期限长短不等，从7天到几年都有。有的存款账户允许你在需要时随时取现，即使存款未到期。
目前的存款利率太低了，长期存款利率也只是稍高一点点。为了多得不到1％的利息而牺牲用钱的灵活性似乎很不值得。要想得到稍好点的现金存款收益，主要有四个办法：
？誗存更大笔的钱——不过，正如我们前面讨论过的，这笔钱如果投在其他地方，得到的回报会更多。
？誗存更长时间——但现在的情况是：存期长短差别并不大。
？誗有规律地存钱——那些规定你每月必须存入多少钱的存款户头可能利率更高一点。
？誗把钱存在低等级的金融机构——但它们可能无法提供你需要的优质服务，也不够安全。
持有外汇
在亚太地区的许多地方，对于持有外汇没有限制。你可以办一个外汇定期存款，或是开一个多币种存款账户。外汇的利率不断变化，可能会比本币的回报高，不过也存在一种风险，就是一种外汇会对你的本国货币贬值。第6章更细致地讨论了外汇问题，包括如何通过优利存款这种方式，在多冒一点风险的前提下获得更好的回报。
如果你长期持有大量的现金，通货膨胀便是你面临的主要风险，因为通货膨胀会使现金的购买力降低。虽然存款利率通常会略高于通胀率，但也有些时候，按通胀因素调整后的实际利率为负数。而与现金不同的是，股票和房地产一类投资的长期回报一般都比通胀增长水平要高，而且不只高一点。
通货膨胀
通货膨胀是利率的一个主要驱动因素。当全球的利率普遍很低时，通胀一般也比较低。尽管人们担心低利率会减少他们的现金收益，但这时他们手中现金的购买力下降得也较慢。而在高通胀时期，现金的购买力会急剧缩水。低通胀和低利率带来的另一个好处是，你可以以更低的成本贷款。
如果利率和通胀率始终保持不变的话，做财务规划就要容易得多了。麻烦在于，尽管它们可能数年保持不变，但从长期来看变动还是不小的。
利率连续数年间保持稳定后，人们可能就习惯了这种利率，感觉它好像永远不变一样，而自己的行为方式也会因此而固定下来。从投资的角度讲，这是件危险的事。比如说，假设你明天就要退休了，而且把所有的钱都投资在固定收益证券上，准备靠它产生的收益来生活。而如果几年后通胀率和利率提高了，那么你所获收益的购买力就要变弱，而且你的投资的市场价值也会缩水。
利率和通胀率的巨大变化会给没有心理准备的投资者带来麻烦。而要想减少这方面的危险，就应该把投资分配在不同的资产类别上，因为各种资产类别受通货膨胀的影响是不同的。
你的现金有
多安全？
很多人把现金分别放进几家银行里，以防其中一家银行会倒闭。总的来看，大型零售银行倒闭的可能性微乎其微。有的国家开设了存款保险，在银行出现问题时补偿存款人，而其他一些国家则依赖政府和央行的力量来为本国的银行提供保证。
所有的政府都明白，如果银行倒闭，不该让老百姓无端蒙受损失。政府通常会采取措施，要么鼓励其他银行收购出问题的银行，要么作为最后手段，由政府来补偿小储户的损失。
尽管对于外人来说，要准确判断一家银行的可信度很难，但看看一些评级机构——如穆迪或标准普尔——给出的信用评级不失为一个好办法。拥有高信用等级的银行破产可能性更小。
不过，尽管这种事极少发生，但银行还是有可能因欺诈�
