花旗银行引导您构筑个人财富-第9部分
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请记住，并不是每个人都需要寿险。购买寿险是为了依赖你的人，而不是你自己。所以，如果你孑然一身，通常就并不需要寿险。
其他通常不需要寿险的人包括：
？誗依赖其他人（如配偶或父母）生活的人。
？誗孩子（他们可能会花很多钱，但多数不会挣钱）。
？誗双方均有高收入的夫妻（如果一方身故，另一方仍可靠自己的收入维持一定的生活水平）。
？誗拥有退休金或投资收入的退休人士。
？誗拥有足够资产、故世后家属仍可丰衣足食的富人。
我该购买多高的寿险
假设你计划还会工作25年，平均每年收入4万美元：25×40000=1000000。100万是一笔大钱，但假设你的受益人（你身故时将得到赔偿的人）在保单的第24年提出索赔，通货膨胀可能已经严重地削弱了那100万美元的购买力。出于这种原因，很多保单都是与指数相关联的，以保证理赔金额的实际价值在扣除通胀因素后与原来相近。
关于该购买多少保险这一点，没有标准的答案。但总的来说，买得多比买得不够好。要想估计出一个数字，有以下几种方法可用。
方法之一便是计算你的主要负担的总数（房屋按揭、贷款、孩子的教育等），再加上一笔金额，这笔金额每年产生的收益（比如5％）应该足够你的家人生活。万一你不幸身故，你的家人还能还清债务、完成学业。
另一种方法是把你的税后年收入乘以保单的年限，同时你还可以对此数字进行一些调整，因为你的债务（如房屋按揭）是逐年递减的。随着你的年龄越来越大，你需要投保的金额可能越来越少，因为你的财产在增长、债务在减少，但各人的情况也不尽相同。
此外还有一个方法，就是估算一下你家人一年的生活费大概是多少，再减去他们能够得到的养老金或其他收入。然后，估算一下你的家人在多少年之内都需要这笔钱，比如说直到你的配偶退休，再把所需的年收入和年数乘起来，根据通胀因素再作调整。
所有这些方法都只是大概地估计一下你的家人需要多少钱。如果你的受益人善于理财，他们可能会对这笔钱善加利用；但如果他们不够明智，也完全有可能很快把钱花光。所以，你很有必要和依靠你养活的家人们谈一谈，让他们知道如果你离世，他们应该把能得到的收入尽可能地用于投资，而不是无谓地浪费、坐吃山空。
第三部分用寿险保障你和你的家人（2）
定期寿险的种类
定期寿险有好几个种类，价格也各不相同：
？誗定额定期寿险（Levelterm）——补偿额（保障额）不随保单的期限而改变。
？誗递减定期寿险（Decreasingterm）——在保障期内，补偿额逐渐减少。它可用于保障家人能够偿还房屋按揭。
？誗递增定期寿险（Increasingterm）——如果你担心通货膨胀，或许可以在投保时作出安排，使保障额每年以一定的速度（比如说5％）增长，这种保险的保费会更高。
？誗可转换定期寿险（Convertibleterm）——这种保险允许你在保障期内的任何时间将保单转换成终身寿险或储蓄保险。通常其价格只稍高一点，很多人认为多付一点钱来购买这项额外的优惠是很值得的。
？誗可续保定期寿险（Renewableterm）——它保证你能在保单到期后续保，无论你当时的健康状况如何。但它不保证新保单的价格，所以保费可能会上涨。
储蓄与投资连结型保险：全寿险
全寿险比定期寿险要复杂得多，保费通常也更高，因为保费收入的一大部分都被用于基金或投资计划，而不是保险赔付。
在一些高税收国家，有的现金价值产品能够享受免税，因而对投资者（尤其是富人）比较有吸引力。在过去，在人们还没有今天这么多的投资产品可以选择的情况下，免税就成为这类保险产品最诱人之处——当然它们本身也可能是很好的储蓄或投资工具。
终身寿险
终身寿险会在你身故时赔付一笔金额，无论何时发生。终身寿险有几种：
“无利润保单”或“非分红保单”，在投保人过世时给予一个固定金额的赔付，但与通货膨胀不相关。所有的收益都是事先保证的。这种保单现在越来越少，但有些人还持有未偿付的保单。
“共享利润保单”或“分红保单”，除保证在投保人过世时赔付一定金额外，还分给投保人保险公司基金利润中的一部分。这种利润通常被称为“花红”或“分红”，一般每年或保险期结束时以“期末红利”或现金方式给付。保险公司会谨慎地评估寿险的利润，然后确定一个红利的数额，有时也会把红利降得很低，甚至连续几年不发红利。
示例：共享利润保单红利
王女士购买了一份保额是10万美元、25年期的共享利润保单。第一年，公司宣布红利为4％，于是她的保额增加到了104000美元。第二年，红利是5％，保额增加到109200美元。以后的几年中，分红时高时低。25年后，王女士积累的保险总额已经达到33万美元，期末分红宣布为27万美元，这样，她最终得到的给付就是60万美元。
一家好公司的共享利润保单可能会带来不错的回报，不过只有持有保单直至其到期才会如此。需要记住的很重要的一点是，这些保单都需要长期投保才能源源不断地为你带来回报。
单位连结保单（Unit…linkedpolicies）保证赔付一定数目（保障额），再加上你在该公司的投资基金中积累的基金单位价值。（关于单位信托详见第10章）。这种保单的好处是，你通常可以在现金、债券、股票等投资种类中进行选择，从而灵活性更大，也有希望提高你的投资回报。你所支付的保费被用来购买基金单位，但这份投资要被扣除管理费、寿险成本、佣金等费用。单位连结保单比普通的终身寿险风险大，原因在于：假设保单到期的那一年股市大跌，那么你的投资单位的价值可能就比你期望中的低得多。
退保
提前结束一个保单叫“退保”。如果你在投保之后的头五年内退保，你能收回的钱可能会比你付出的少。事实上，如果你头一两年就退保，你可能什么都收不回来。
如果因为某些原因你不得不退保，有一些方法可以帮你减少损失，前提是请先弄清它们对于你的保单条款是否适用：
？誗你可以只退保保单的一部分，而保留其余部分。
？誗你可以把保单“缴清”，也就是说，你无须再支付任何保费。但这样可能影响到保险公司的赔付额和保障范围。
？誗你可以以保单作抵押贷款，通常利息不会很高。如果你的保单即将到期，这样做可能是比较合算的。比如说，你可以用借来的钱来续交保费，收到保险公司的期末付款后，扣除归还借贷的钱，应该尚有盈余。
？誗在西方一些国家存在活跃的二手保单市场，这样你就可以把保单卖给其他投资者，而收到比退保更高的款项。二手保单市场或许也会出现在亚洲。
？誗你或许可以把投资转换成一个“可变年金”，以免除退保罚金。
生死两全保险
生死两全保险是一种重要的附带小额寿险的储蓄/投资工具。通常你需要连续一些年支付保费，期满时可得到一笔保险费外加分红；如果投保人在期满前身故，受益人则可得到赔付金。也就是说，如果投保人在购买保单的第二天就过世，保险金也会被赔付。
和现金价值保险一样，如果在投保生死两全险之后的数年中退保，保险公司归还的保费会非常少，这点也使得它显得不太吸引人。但它可能适用于为某些特别目的而进行的储蓄计划，比如孩子的大学教育。但只有在你确认自己不会很快退保的情况下才应该投保这种保险。
第三部分用寿险保障你和你的家人（3）
投保健康险
在亚太地区的一些地方，健康险只是作为定期寿险或现金价值险的附加条款存在，而在其他地方，人们可以单独购买健康险。
一个人过世对于其家庭来说无疑是一大灾难，其实，大病或残疾带来的长期医疗费用可能给家庭经济带来更大的打击。需要健康险和残险的人比需要寿险的人多，因为即使是不用供养家属的人，在生病或残疾时都会需要更多的钱来维持生活。问题在于健康险和残险的价格是昂贵的，因为赔付比率非常高。假设你在30岁就严重残疾，保险公司可能不得不支付你的生活费用直到60岁或65岁为止，这可是一笔巨大的费用，所以，保费也相应很高。
残险
好消息是，一些大的企业会提供残险，所以你可能不用自己支付。此外，职业协会有时也为成员提供团体残险，这样保费就低得多。
如果你在小公司工作，或是个体商人，那可能就需要自己购买残险了。以下是需要考虑的几点：
？誗可续保保单——这些保单保证你一直能够得到保险，即使你的健康状况很差。
？誗部分给付——这是指如果投保人致残而不能全日工作，保险公司会支付部分收入，或“损失”收入。
？誗更长的等待期——投保人致残到保险金额赔付之间的时间越短，保费就越高。等待期最短一般是30天，最长可达1~2年。为尽可能地减少缴纳的保费，你可以在自己可接受的范围内选择一个尽可能长的等待期（也就意味着在等待期内你得靠其他积蓄生活）。对很多人来说，3~6个月的等待期都是可以接受的。
？誗一贯工作保单——这种保单保证：如果你因为残疾而无法再从事原来的工作，保险公司就会给予赔付。它比普通的保单要贵，因为普通保单只在你完全不能工作时赔付。后一种便宜的保单价值不大，对于高收入人群更是如此。原因在于，假设你原来是一名收入丰厚的经理，因致残而无法工作，而保险公司却坚持说：你还可以当检票员，所以无须赔付。
？誗生活费用调整——随着通货膨胀提高赔付额，这是十分有用的一点。
你的年龄越大，保费可能也就越高，此外保费还和其他因素有关，比如你从事的工作性质、你是否吸烟，以及其他风险因素。
重大疾病险
重大疾病保险，有时又称为“绝症”保险，它主要针对某些特定疾病，如癌症、中风、肾衰竭、心脏病或其他重要器官的大病。
此类保险的问题在于，它可能不符合应该购买覆盖面宽的保险的原则，列出的病症种类可能不够齐全。此外，有些疾病的界定是很复杂的。假设你被诊断出患有淋巴肿瘤，却可能不符合保单中关于癌症的定义。
与残险不同，即使你仍然可以工作，大病险也会给予赔付。不过，由于其覆盖面窄，你最好还是在选择残险的同时加一个覆盖面较大的健康险。
不过，有些国家有一个标准清单，列出了大病险应该包括的30种疾病。所有保险公司对这些疾病的定义都是统一的，这样比较不同的保单和了解它们保障的内容就更容易了。相对其较
全的疾病覆盖范围，保费价格不算高，因而对很多人来说都很有吸引力。
示例
黄彼得是一位35岁的新加坡居民，健康状况良好。他希望单独购买一份重大疾病险。保险金额是10万新元，为此他需要每年支付300新元的保费。
医药险
在理想情况下，人们应该可以购买到价格便宜、覆盖全面的医疗保险，它应该能够支付人们所有的医疗费、住院费等，不加以任何限制。近年来，医疗成本和种类变化发展得太快，要让保险公司预先设定合适的承保范围是很难的。当我们生病时，都希望得到最好的治疗，而最尖端的医疗技术和新药大部分都价格惊人。有些西方国家努力建立起全国医疗保险系统，使居民们能够免费得到治疗。然而，随着医疗费的上升，政府开始无力承担这些费用。医疗技术的发展带来的医疗费用上涨在全世界都是一个问题。
医生们在确定治疗方法时，经常会面临困难的选择。比如说，甲疗法风险较大，但有可能根治疾病；乙疗法风险小，但只能把患者的寿命延长几年。同样，患者有时也面临着一些艰难的诀择，包括应该花费多少医疗费用。有的人会认为不应把终生积蓄花在一些可能毫无成效的治疗上；有人则会不计任何代价进行治疗——只要有一线成功的可能。
另一个可能在未来影响医疗保险的因素是，随着科学的发展，人们开始了解那些影响人类疾病的基因。现在，医生已经可以在一些患者得病以前的很多年预言他可能患上的严重疾病。如果一家保险公司能够了解你20年后可能得一种什么大病，他们显然会要么增加你的保费，要么拒绝卖给你保险。很多人认为这是不公平的，在不少国家，强硬派的游说者倡议政府应立法来阻止因基因技术而使人们无法获得保险的情况发生。
在亚太地区，便宜的医疗全面保险并不存在，所以很多人在生大病时还是不得不依赖残险和重大疾病险，以及自己的积蓄。购买单独或附加的住院费用险也是可能的，但这种保险只是在你住院时支付固定数目的费用，可能无法解决你的全部住院费。它通常会使你得到的总赔付金额减少，而且会对你每次入院的时间有所规定。
如果你能够买到保障内容更多的保险，可以选取抵减额较高的（抵减额即你在申请保险公司给付以前自己先要支付的费用），这样保费会比较低。同样地，多数的保险产品都提供“共付制”的选择，这样你需要自己负担总费用的一定比例，但不会超过一个上限。
第三部分用寿险保障你和你的家人（4）
年金
年金是一种投资产品，而不是保险产品。但我们也在�
