刘彦斌:理财有道-第4部分
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只不过走到半路看到有掷骰子的，我忍不住去掷了两把。”老婆大惊，连忙问：“结果呢？”“结果输了一头牛。”老婆心比较宽，就问：“那其他的九头呢？”牛贩子说：“其他的想要翻本，却都输掉了。”我们在追求财富的道路上，经常会遇到各种各样的诱惑，我们要做的不是挑战诱惑，而是挑战自己，远离诱惑。面对诱惑，不要被迷了眼睛，这就需要遵守严格的理财纪律。
（四）围绕一个中心，抓好理财的三个环节
前面说过，理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的基本原则和方法就是要围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。
刘彦斌语录
理财的基本原则和方法就是要围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。
刘彦斌语录
收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，家中水库最初的财，一定是攒出来的。要攒钱，就要养成量入为出的良好习惯，而且坚持一生恪守。因为最终决定财富的不是收入，而是支出。
第一个环节：攒钱，这是理财的起点。
我们前面讲到了收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，家中水库最初的财，一定是攒出来的。要攒钱，就要养成量入为出的良好习惯，而且坚持一生恪守。因为最终决定财富的不是收入，而是支出。
我们打一个比方，张先生一个月挣2万元，他开销大，一个月要花掉19万元。林女士一个月只挣1万元，生活比较节俭，一个月只花5000元。十年后，张先生的水库里只有12万元。而林女士的水库中却有60万元。由此我们一定要明白这样一个道理，是支出决定了你最终的财富，而不是收入。现在很多人年纪轻轻有很好的工作，拿着很高的薪水，他们就有一个虚无的幻想，以为自己的工资就是财，这是不对的，只有省下来的钱才是自己的财，花出去的钱是流出去的水，不再属于自己了。这就需要养成攒钱的习惯。
刘彦斌语录
只有省下来的钱才是自己的财，花出去的钱是流出去的水，不再属于自己了。这就需要养成攒钱的习惯。
要养成攒钱的习惯，一定要从年轻时开始、从小事做起。讲理财就一定不要做月光族，月光族每个月都吃干花净，以致无财可理。攒钱一定要从年轻时开始，要学会攒小钱，积少成多。我有这样一个建议，把自己省下来的一次打车钱、一次做美容的钱、一次吃饭的钱，都放在一个储蓄罐里，每个月再省下10％的伙食费，也放在储蓄罐里。时间一长，小钱就会变成很多钱。从这些小钱攒起，一定会有自己的第一笔储蓄，这样，在理财的道路上就迈出了第一步。
四、如何理财（5）
要养成攒钱的习惯，就需要制订强制的储蓄计划。比如说把每个月收入的10％~20％都先存入银行，我想一般人都可以做到这一点。
我打一个比方，如果你所在的公司效益不好要裁员，公司给你两个选择：第一是离开公司，第二是只发你原来工资的90％。我想对99％的人来说，都会选择第二种方案，原来发10000元，现在发9000元，一般人都能接受。存钱，可以当作公司削减了你的薪水，把原来工资的10％存到银行里面，这样就有了自己的第一笔储蓄。这就是我们前面讲的，攒钱的习惯一定要坚持，持之以恒就会有效果，它有一个从量变到质变的过程。
攒钱是理财的起点。如果不去攒钱，水库里永远没有水，永远无财可理。要记住：所有的百万富翁都是先有1元钱，后有999999元钱的。理财一定要从攒钱开始。
第二个环节：生钱，这是理财的重点。
光依靠攒钱，自家水库里的水不足以应对生活中诸多需要。还应该利用手中的钱去做投资，打一口属于自己的深井，让井里的水不断地冒出来，流进自家的水库。
刘彦斌语录
光依靠攒钱，自家水库里的水不足以应对生活中诸多需要。还应该利用手中的钱去做投资，打一口属于自己的深井，让井里的水不断地冒出来，流进自家的水库。
这里有个打井生钱的故事。有两个和尚，分别住在前后两座山上的庙里，这两座山之间有一条小溪。两个和尚几乎每天都在同一时间下山到溪边挑水，久而久之他们成了好朋友。就这样，时间在每天挑水中不知不觉地过了三年。突然有一天，前山的和尚没有下山挑水。后山的和尚心想，大概他睡过头了，就没有当回事。哪知道第二天，前山的和尚还是没有下山挑水。第三天也一样。过了一个星期，还是这样，直到过了一个月，后山的和尚终于受不了了。他心想：“我的老朋友可能是生病了，我应该去看看他，看看能给他帮上什么忙。”于是，他便爬上了前面那座山，去看望他的老朋友。等他到了前山的庙里，看到他的老朋友以后大吃一惊。因为他的老友正在庙前打拳呢，一点也不像一个没水喝的人。他很好奇地问，“老兄，你已经一个月没有下山挑水了，难道你不用喝水吗？”前山的和尚说，“老弟，来来来，我带你去看看。”于是，他带着后山的和尚，走到庙后院，指着一口井说：“这三年来，我每天做完功课都会抽空挖这口井。忙的时候少挖点，闲的时候就多挖点。一个月之前，我终于挖出了井水。从此，我不用再下山挑水，我可以有更多的时间练我喜爱的拳术了。”
这个故事说明一个道理：我们现在上班拿的薪水再多，都是挑水吃，要把握下班后的时间，打一口真正属于自己的深井，这才是要做的一件大事。等将来我们年纪大了，精力拼不过年轻人的时候，还会有水喝，而且还能喝得悠闲自在。
这里我们讲的打深井，就是要你拿钱去做投资。
刘彦斌语录
为了规避风险，我建议把自家水库里的水分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是自家的保命钱。第三个池子里放的是闲钱。
四、如何理财（6）
可能有人会问，投资是有风险的，如果我把钱都去做投资，万一赔了怎么办？岂不是喝不成井水了？投资自然是有风险的，并不是每眼井打下去都会冒出水来。为了规避风险，我建议把自家水库里的水分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，应该在这个池子里留六个月到十二个月的生活费。这个钱用于什么？用于应对突然失业，家里突然有人生病等意外开支。这些钱如何打理？可以放在银行里面做活期储蓄，可以做短期的定期储蓄，还可以买少量短期国债或者货币市场基金。这些钱不求收益，但求安全和流动性，保证随时可以拿出来花。
第二个池子里放的是自家的保命钱。这个池子里，应该放全家三到五年的生活费，它可以应对未来三到五年的生活需要。到退休的时候，这个池子里应该放20年的生活费。这些钱用来做些什么呢？可以用来做定期储蓄，购买中期的国债、大型优质企业债券，购买储蓄型的商业养老保险、社会保险。这个池子里的钱，要保证只会赚不会赔。在任何情况下，都不应该用这个池子里的钱去买股票型基金和股票。
刘彦斌语录
生钱是理财的重点。我们应该用省下来的闲钱去做投资，这样才能让自家水库中的水源源不断地得到补充。
第三个池子里放的是闲钱。所谓闲钱，就是五年到十年不用的钱，这些钱是用来打井的。关于打井，我前面讲过了，有两种可能，一种可能是打下去咕嘟咕嘟冒水，还有一种可能是打出一口枯井。闲钱是可以全部用来投资，但投资是有风险的。因此要拿这些钱来做分散的投资。这些钱用来买什么呢？可以用来买股票，买股票型的基金，买房地产，如果有兴趣或者有专业知识的话，还可以用来买古董、字画、红木家具和其他的收藏品。这些投资品都有一个共同的特点，它们有可能带给你带来很高的回报，但也有可能让你亏本。因此，只能拿自家的闲钱来做投资。
生钱是理财的重点。我们应该用省下来的闲钱去做投资，这样才能让自家水库中的水源源不断地得到补充。
第三个环节：护钱，这是理财的保障。
仅仅靠攒钱和生钱是不够的，因为自家的水库由于种种原因有可能会决堤。我们前面讲过，有可能由于一次车祸、一次空难事故、一次工伤、一次重大疾病或者说一次意外责任，造成水库决堤，使水流失殆尽。因此，我觉得应该在水库之外，再筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，以便保护好自家的钱。我们这里讲的保险是属于保障型的保险，比如，定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险。保险的作用就是当突然遇到意外事故的时候，会提供补偿性的资金，帮你渡过意外事故造成的财务危机，保障你家的财务安全。其次，要护好自家的钱，还要远离各种投资陷阱，别让你的钱流到骗子们的口袋里。第三，要慎重选择婚姻，更要珍惜婚姻，因为离婚是最大的破财。
刘彦斌语录
仅仅靠攒钱和生钱是不够的，因为自家的水库由于种种原因有可能会决堤。
应该在水库之外，再筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，以便保护好自家的钱。
四、如何理财（7）
综上所述，理财的基本原则和基本方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：即以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。
理财的“一个中心，三个基本点”可以引申为理财的“八字方针”，这就是：“管钱、攒钱、生钱、护钱。”
对理财的八字方针作通俗化、形象化的解释，就形成了理财的“九字箴言”：“修水库，打深井，筑堤坝。”
一、支出是财富的决定因素
这一章和下一章《一生莫让债务缠身》主要讲理财的起点——攒钱的问题。
前面讲过：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，所谓理财就是管好自家的水库，开源节流。要想让水库中的水量不断增多，节流是其中的一个重要手段。量入为出是理财的第一要务，是理财的基础。养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。
一、支出是财富的决定因素
刘彦斌语录
量入为出是理财的第一要务，是理财的基础。养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。
首先来看拳王泰森的故事。泰森是全世界最著名的拳王之一，20岁时就获得了世界重量级冠军。在他二十多年的拳击生涯中，总共挣了4亿多美元。但是他生活极尽奢侈、挥金如土：泰森有过六座豪宅，其中一座豪宅有108个房间、38个卫生间，还有一个影院和豪华的夜总会；他曾买过110辆名贵的汽车，其中的三分之一都送给了朋友；他养白老虎当宠物，最多的时候养了五只老虎，其中有两只价值七万美元的孟加拉白老虎，后来因为法律不允许才作罢，付给训兽师的钱就有12万美元；他曾经在拉斯维加斯最豪华的酒店包下了带游泳池的套房，一个晚上房租15000美金，在这样的套房里点一杯鸡尾酒就要1000美元，而泰森每次放在服务生托盘中的小费都不会少于2000美元；在凯撒宫赌场饭店，泰森甚至带着一大群他叫不出名字的朋友走进商场，一小时就刷卡50万美元，自己却什么都没有买；就在他申请破产之前，他还在拉斯维加斯一家珠宝店中买走了一条镶有钻石的价值17万美元的金项链。由于挥霍无度，到了2004年12月底，泰森的资产只剩下了1740万美元，但是债务却高达2800万美元。2005年8月，他向纽约的破产法庭申请破产保护。
通过这个故事可以看出：一个人的收入并不等于财富，所谓财富应该是存储的收入，决定财富的是支出，支出才是财富的决定因素。因此，要积累财富就一定要养成量入为出的习惯，否则赚再多的钱都有可能被挥霍殆尽，最后落得两手空空，甚至成为负债一族。
二、如何恪守量入为出的原则（1）
（一）向自己收取“按揭款”
我们还以故事开头。有一个人非常富有，有很多人向他询问致富的方法。这位富翁就问他们：“如果你有一个篮子，每天早上向篮子里放十个鸡蛋。当天吃掉九个鸡蛋，最后会如何呢？”有人回答说：“迟早有一天篮子会被装得满满的，因为我们每天放在篮子里的鸡蛋比吃掉得要多一个。”富翁笑着说道：“致富的首要原则就是在你的钱包里放进十个硬币，最多只能用掉九个。”
这个故事说明了理财中一个非常重要的法则，我们称之为“九一”法则。当你收入十块钱的时候，你最多只能花掉九块钱，让那一块钱“遗忘”在钱包里。无论何时何地，永不破例。哪怕你只收入一块钱，也要把10％存起来。这是理财的首要法则。你千万别小看这一法则，它可以使你家的水库由没水变有水，从水少变水多。“九一”法则的意义并不在于存下几个钱，而是可以形成一个把未来和金钱统一成一个整体的观念；随着自家水库里水量不断增多，财务上的安全感不断增加，内心变得祥和和宁静；它可以使你养成储蓄的习惯，刺激获取财富的欲望，激发对美好未来的追求。
要养成储蓄的习惯，并不是一件难事，可是很多年轻人很难自觉做到这一点。这些人一旦向银行贷款买车、买房，或者是刷卡消费了，他们会养成被动还款的习惯。比如说发了工资，每个月第一件事就是要交还车款、房款，归还信用卡的账款。如果这种被别人强制的行为，变成了一种自觉的储蓄行为，持续下去就能积累一笔非常可观的财富。这里，我们借用“按揭”这一提法，希望青年人自觉养成一种习惯，自觉地强制自己储蓄，哪怕一开始是不自觉的，时间长了就变成了一种习惯。对很多的年轻人、特别是“月光族”来说，这是迈出理财的第一步。你每个月发了薪水之后，把10％~15％的薪水强制存入银行，每个月坚持，日积月累
