我最想要的理财书-第4部分
按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页，按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页，按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部！
————未阅读完？加入书签已便下次继续阅读！
资产状况易犯的“几高一低”症（1）
资产状况易犯的“几高一低”症
现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3倍
如果现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3倍，我觉得是不安全的。我们讲现金和活期存款，包括短期的定期存款，对于一个普通家庭而言，我的标准是半年到一年的。因为，这种钱是应付您日常支出的，现在即使一个白领也好，一个上班族也罢，突然之间失去工作，在目前市场竞争这么激烈的情况下，半年一年找不到工作并不奇怪。因此要留够一年的生活费，这是我一贯给出的标准。如果这一年您突然没工作了，应该保证家里该吃该喝的没问题，一年之内找到工作的几率要远远大于3个月。
所以说家里的资产，从理财角度讲，流动性、安全性和盈利性，应该是匹配的，要充分考虑到流动性，就是说您一旦用钱的时候，是不是有现钱可以用。
我前两天就接到一个观众电话，是五十多岁的一个妇女，那个大姐问我一只股票什么时候能够复牌。我问她为什么这么急，她说我丈夫病了，需要动手术，家里没这么现钱，我需要把股票卖了，然后去给他付手术费，但是这股票迟迟不能够复牌。
在资产负债表中有一个很重要的指标，就是权益类资产的比重。权益类资产一般存在高风险，您要定期跟理财专家去分析您的资产情况，在您整体的资产中，有百分之多少放在固定收益类的产品中，百分之多少放在权益类的资产里面，百分之多少放在实物资产里面，等等。还有，这个配比是否与您的理财目标相匹配。一般情况下，对于普通人来说，权益类资产投资的比例为30％比较合适。
家庭理财其实就是一个资产配置的过程，您要把钱分配到不同的地方。所谓理财，就是说您把不同的钱放到不同的工作岗位上，存款就是存款，债券就是债券，保险就是保险，闲钱才能拿来炒股票。也意味着在您保有五年到十年生活费以外的钱才能干这个，现在很多人是把自己娶老婆的钱扔到股票上，指望赚出买房子的钱，结果连老婆都没了。
全家一个月的总支出占总收入的2/3以上
如果吃喝用度，这种生活必须消费占到您储蓄金额的2/3以上，那您的储蓄率可能就稍微低了一点，中国人一般的储蓄率会在30％以上。
您要是超过2/3以上太多的话，可能就要在某些地方注意一下，是不是要节省一下支出。实际上我觉得量入为出，甚至量存为出都是应该的。很多人不存钱、不投资，是觉得没有钱，实际上应该反过来，先定好我存多少钱，投多少钱，再定我花多少钱。
对于女孩子来说，记账是一个很好的办法。因为您会发现自己买了很多根本用不着的，或者是一两年只用一次的那些小东西。不记账是不知道的，因为觉得几十块钱或一百块钱，当时消费没有压力，只有您记了账之后，一加总数就会发现，这些钱根本是没有必要的支出。
我们计算的日常支出，还房贷、吃喝、还卡债等，这是属于日常支出。房子在没有变成您的完全所有权之前，每月您要去还房贷，还是属于一种消费行为，但人寿保险的支出是属于您投资型的支出。关于人寿保险，我个人认为，一般应该是人进入中年以后要做的事情，就是35岁之后做的事情；35岁之前，因为您要买房、买车，需要很多消费，35岁到55岁之间，是应该自己储存人寿保险的。所以说您的支出要区分出来，哪些是消费型支出，哪些是投资型支出。
您需要把您的投资预留出空间来，然后去控制您的消费。从本质上讲就是节省消费，用剩下的钱去投资，以钱生钱，这是理财的核心和本质。如果您不省钱，挣一个花一个半，天天还刷信用卡向银行借钱，您什么时候能有钱投资呢？
当然，每个家庭的财务状况都有不同，消费和支出的比例也要根据不同家庭具体情况具体分析。首先要审视自己，弄清楚自己想要过什么样的生活，然后再决定适合自己的消费和支出的比例。理财的目标是要让自己过上舒服的生活。
资产状况易犯的“几高一低”症（2）
大部分资金都用于定期与活期存款
我们的网络调查显示，有31。6％的人都承认，他们大部分钱全用于定期与活期存款。如果您的存款额足够大，比如说您有上千万的存款，每年的利息额已经足够您的生活了。
在过去一段时间，金融危机爆发，股市下跌，房价也下跌，诸如此类，大家会觉得，我的钱全在银行里存着吧，多安全啊。
我明确告诉您，这很危险！我看到了一个统计数据，2009年中国的平均寿命是73。05岁，其中男性为71。3岁，女性是74。8岁。日本的女性活得最长，平均年龄86。09岁。如果以这样的时间来算的话，很多女性55岁就退休了，可能还有二三十年的生活。如果您退休的时候，能够有100万的存款，看起来还不错吧？假如按每年5％的通货膨胀率计算，就意味着14年贬值一半，14年以后就变成50万，再过14年以后就变成25万了，那一年您83岁。
无疑，用于定期和活期存款的储蓄，短期来看似乎安全，长期来看太不安全了！它会使您家庭资金的利用效率降低。以这几年的经验来看，活期存款和定期存款的利息都很难跑赢通货膨胀的比率，何况我们前面谈过，仅仅跑赢通货膨胀，也没多大用。
所以要让您的钱滚动起来，我们辛辛苦苦地工作，怎么能让您的资金每天躺在银行里睡大觉呢？有的朋友可能会说，它是动起来了，万一越动越少了呢？地球最近仿佛调到了震动模式，不动产都能震没了，何况我那俩小钱。咱们得让它适量运动啊，如果您是风险承受能力差的、靠拿退休金生活的老年人，买点保本的理财产品行不行啊？
发财要趁早，大都买股票
这是另一个极端，我身边不少年轻人都采取这种颇为激进的方式，股市好的时候，希望每一分钱都能像飞人博尔特似的，股市不好的时候，基本就像前些日子的刘翔了，反正心在不在股市里不知道，但钱都留下了。
这种权益类资产的高风险，从沪综指6124点跌到1664点，都明明白白地告诉您，您需要定期总结回顾您的资产状况。整体的资产中，有百分之多少放在固定收益类的产品中，百分之多少放在权益类的资产里面，百分之多少放在实物资产里面，等等，这个配比是否与您的理财目标相匹配。一般情况下，权益类资产投资的比例不要超过30％。
家庭70％的收入来源于工资收入
前一章我们讲过，一个家庭的收入来源于两方面，一是工作，一是理财。
我们理财的目的，第一是跑赢通货膨胀，第二就是实现财富自由，如果有一天您的理财收入能超过工资收入，那是一个非常理想的状况。最理想的状态就是没有工资收入，光靠理财收入就能完全应付家庭收入的支出，这就是财富自由。
理财有多重要，听了故事就知道。
我的一个朋友是全职太太，她通过理财挣的钱，比她老公的工资收入还高，又不耽误照顾家庭和孩子。
另一个朋友更绝，经济危机中，老公的公司财务上遇到问题，濒临破产，身为八年家庭主妇的她，临危不乱，挺身而出，一下子拿出上千万。这时她老公才知道，八年来，他给她的家用，她没有全部拿去做SPA和买名牌，在他辛勤打拼的时候，老婆也没有把全部的时间花在遛狗和打麻将上，而是用在了家庭的理财事业上。理财千日，用钱一时，老公感动得涕泪横流，夫妻更加恩爱不说，还毫无保留地让老婆全面参与到家庭的财富计划当中，并委以重任。
其实理财这事挺复杂的，尤其是家庭资产达到一定阶段后，它甚至需要全身心投入，完全是一个fulltime的工作。谁说妇女不如男，家庭主妇不值钱？对了，透露一下，这就是我下本书的主题啦。
不过，因为炒股或是外面的一些所谓生意耽误正常的工作，这是我一直不赞成的。一心不可二用，职业规划是理财规划中的一部分，也是长时间的家庭或个人的重要经济支柱，何况它带来的成就感和满足感是无可替代的。千万不可缘木求鱼啊！
您有很多简单的方式可以选择。比如说房子或商铺的租金，再比如，您可以跟朋友一起投资开一个小店，比如小咖啡馆，瑜伽馆，等等，做单纯的股东。
资产状况易犯的“几高一低”症（3）
现在所拥有的资产中，房产比例超过70％
在某一个时点上，或者某一两年之内，房产占总资产比例的70％，甚至超过70％，都是是很正常的。假如说您拥有了房产，刚刚还完贷款，手里没有多少现钱，那您家里资产可能是100万，房产占90万都是很正常的。这对很多中青年人在过渡阶段是正常现象，但是从长期来说，这个比例一定要改善。
如果您还年轻，其实是可以尽量多贷些款，杠杆的力量用得大一点，尽管目前贷款利率没前两年优惠，但也是个低利率时代，再加上越来越强烈的通胀预期，您不妨回忆一下，十年前借五千块钱都睡不着觉，换现在，没准人家都不指望您还。有的年轻人的风险承受能力比较强，而且收入比较稳定，但是您在实际操作的时候，却浪费了这种能力，本来我贷50％也是没问题的，但实际上我只贷了20％的比例，这时候就使房产所占的比重过大了，而您把那些钱的使用效率降低了。
因为我们在计算房子所占资产的比重时，分子是房产，分母是总资产。我们说，资产是属于您的以及您可控的资源，因此，总资产里面，也包括了您的负债。从经济学原理来说，您贷的钱越多，您的房产在总资产当中的比例就会越低。
我们一再强调所有理财方案的个性化，理财要因人而异。我也见过年纪比较大的、快退休的人去买房，本来手上的钱基本上是可以付完全款的。但是呢，觉得股票好赚钱，就去贷款，银行也很配合，他就把自己手上省下来的那些钱拿去投资股票。这个风险就比较大了，万一有个闪失，岂不是要用退休金去还房贷吗？
所以，我们只是提供一个思路和方法，如果您有投资能力，或者说您找到了可以帮助您实现投资目的的人，可以多做一点。如果您没有这种能力，还是把钱都用到房子上靠谱。
住房按揭款超过家庭月收入的50％
有人说中国也会有次贷的一个理由就是，尽管我们规定的首付款比例很高，但是太容易开假收入证明。既然都当房奴了，为什么不当得彻底一点呢！
有的人会觉得，现在房价是每平米8000元，通胀一来，每平米10000还不一定买得上，那为什么不现在买大点的房子，多贷点款呢？反正以后钱不值钱，工资会涨，那时候还贷比现在要容易得多。
但是，如果您现在每月房贷的比例太大，就会造成巨大的财务压力。在后危机时代，经济复苏还不稳定，一旦减薪裁员，那您就可能面临财务上的灭顶之灾。
此外，通货膨胀真来的时候，一定会加息，我们大多用的是浮动利率贷款，就是利率涨，您的贷款利率也会涨。现在是5％左右，一旦利率上浮，7％在过去也是很正常的，那么在未来20年间，您贷60万的本金，就要还60万的利息。如果贷款利率超过8％，您贷款还的利息，恐怕比本金还多。
如果房贷压力太大，您可以检查一下是不是贷款期限太短了。如果从20年变成30年，每月月供自然会减少。
而且，您的余钱也可以来做其他投资理财，这样的话，只要它的收益率超过贷款利率，您的资产就会逐渐增加的。比如熊市的时候，您就多还贷款，少理财；牛市的时候，您就可以少还贷款，多理财，灵活处置自己的资产状况。
量好咱的脚，数清楚我们有多少资产，选一双合适的鞋，制定一个合适的理财规划，我们的财富之路将就此展开！
李南支招
新婚夫妇月收入共计10000元。今年贷款买了一套80万的房子。首付24万，其中10万是借来的，自己存款14万，其余作按揭，家中还有2万存款。请做一下家庭资产负债率的分析。
要计算家庭的资产负债率，我们首先要搞清楚这个家庭的总资产和总负债。这个家庭的总资产是他们的房产和他们的现金存款，也就是80万＋2万，一共是82万。总负债就是他们按揭时欠银行的56万和首付时借的10万，一共是66万。接下来就可以算这个家庭的资产负债率了，即用66万除以82万，约等于80。48％。
第4部分 您是天生购物狂吗
购物狂素描，请对号入座
什么对您的财富有毁灭性打击？不良婚姻和不良消费。消费规划是理财中的重要环节，但凡黄金周、节假日等消费强档，商家无一例外赚得盆满钵满。您别谦虚，这其中一定有您的一份功劳，但是“血拼”回来的这些东西，真的是您需要的吗？“需要”和“想要”之间到底是一种什么样的关系呢？您买完东西之后心里真的觉得很过瘾吗？是“不买后悔，买了更后悔”吗？您到底是不是一个天生购物狂呢？先别急着作检讨，消费行为的背后有很多超越消费的话题。
购物狂素描，请对号入座
“购物狂”是近年来比较流行的说法。感性地说，我觉得所谓购物狂应该是一下子很冲动地冲进顶尖的ShoppingMall里，挑出一堆衣服对营业员说“这几件我不要，其他都给我包起来”。或者从头到脚都像圣诞树那样，没有一件不是名牌，已经名牌到让别人都觉得很眼晕的地步，这才是购物狂。
购物狂的本身性格并非是很狂躁的。在商场里兴奋“血拼”的时候，他们可能会很狂躁，一看到想买的东西就控制不住自己，然而回家之后，有的人会后悔，也有的人会觉得很纠结。并不是说有多少钱或者花了多少钱，就把自己视为购物狂，而是看自己的消费是不是与自身的经济实力相匹配。如果自己就200块钱，还要穿199块9毛的衣服，而且天
