货币与银行学-第2部分

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（二）双本位币制
　　　　　　双本位币制是指国家以法律规定金币和银币之间的固定比价，即金币和银币按照法定比率进行流通和交换。其缺点是会出现“劣币驱逐良币”的现象。
　　　　　　　所谓“劣币驱逐良币”，又称为“格雷欣法则”，是指在金属货币流通条件下，当一个国家同时流通两种实际价值不同，但法定比价固定的货币时，实际价值高的货币（良币）必然被人们熔化、收藏或输出而退出流通，而实际价值低的货币（劣币）反而充斥市场。
（三）跛行本位制
　　　　　　跛行本位制是指，金银币都是本位币，但国家规定金币能自由铸造，银币不能自由铸造，并限制每次支付银币的最高额度。金银币按法定比价交换。
三、金单本位制
　　　　　　　由于金银复本位制是一种不稳定的货币制度，为了保证货币制度的稳定性，更好地发挥货币制度对商品货币经济的促进作用，英国率先实行金单本位制。
　　　　　金单本位制的3个特征：
（1）金铸币可以自由铸造，其他金属货币则限制铸造。
（2）金币可以自由流通，价值符号（辅币和银行券）可以自由兑换为金币。
（3）黄金在各国之间可以自由输入输出。
　　　　　金单本位制的稳定性表现在以下2个方面：
（1）在实行金单本位制的国家内，货币数量适当。
（2）在实行金单本位制的国家内，货其币的对外汇率相对稳定。
　　　　　金单本位制的优点：
（1）促进商品流通，有利于生产发展。
（2）促进信用关系和信用制度的发展。
（3）有利于发展国际贸易、资本输出，稳定国际经济关系。
　　　　　　金单本位制的缺点：
　　　　　　黄金存量有限，各国拥有的黄金不均衡，价值符号无法兑现，无法满足商品经济规模日益扩大对黄金的需求。
四、金块本位制和金汇兑本位制
　　　　　金块本位制又称生金本位制，是没有金币流通的金本位制度。它废除了金币可以自由铸造，自由流通的规定。银行券代替金币流通。银行券可以兑换为金块，但兑换的起点很高。实行金块本位可以节约黄金的使用，暂时缓解黄金短缺与商品经济发展之间的矛盾，但没有从根本上解决问题。
　　　　　　金汇兑本位制又称虚金本位制。银行券不能直接兑换黄金，只能与外汇兑换，然后用外汇在外国兑换黄金。从本质上讲，金汇兑本位制是一种附庸的货币制度，一般为殖民地和附属国所采用。
　　　　　　“布雷顿森林体系”实际上是一种全球范围的金汇兑本位制度。这一体系规定的“各国货币与美元挂钩，美元与黄金挂钩”以美元为中心的货币制度。直到1973年，美国宣布美元与黄金脱钩，金汇兑本位制正式停止。
五、纸币制度
纸币制度是指以不兑现纸币为主币的货币制度。
（一）实行纸币制度的原因
1。金属货币制度本身具有难以克服的缺陷
　　　　　　首先，金属货币制度需要有足够的贵金属作为货币发行准备金和货币流通基础。
　　　　　　其次，在金属货币制度下，一国经济受国外影响太大。
2。纸币制度有其天然的优势
　　　　　　纸币既可以执行价值尺度、流通手段、支付手段等多项货币职能，还可以根据经济发展的需要由政府或中央银行进行调节。纸币的实际价值很低，其损耗不会浪费社会财富。纸币的好处还有容易携带、保管、计价和支付准确。
（二）纸币的产生
首先；铸币的自然磨损给人们提供了启示。
其次；人们意识到不足值货币可以同样流通。
最后；发行没有内在价值的纸币来摆脱货币发行金属准备金的要求和束缚。
纸币发行的两个前提条件：
1。要有集权的民族国家。
2。要有广阔的民族市场。
纸币不具有金属货币的贮藏手段职能和世界货币职能。
发行纸币的目的是为了解决币材不足的问题。
纸币实质上是国家强制发行和流通的，不能和金属相交换的货币符号。
（三）纸币制度的内容与流通规律
1。纸币制度的主要内容
（1）纸币发行权由国家垄断；
（2）中央银行发行的纸币是法定货币；
（3）纸币不能兑现；
（4）广泛实行非现金结算方法。
2。纸币流通规律
纸币的流通规律用公式可以表示为：

第三节　货币制度稳定的条件
货币制度稳定的主要条件是：政治条件、经济条件和法律条件。
一、稳定的政治环境
　　　　稳定的政治环境是货币制度赖以生存并得以稳定的必要条件。无数的历史事实一次次证明，要想建立和实行稳定的货币制度，必须要有稳定的政治环境。
二、良好的经济环境
　　　　　良好的经济环境是实行稳定的货币制度的基础条件。稳定的货币制度是经济活动本身的产物，是商品经济发展到一定阶段的结果，没有良好的经济环境，货币制度建立以后也难以保持稳定。
三、有效的政策和法律环境
　　　　有效的政策和法律环境，是建立和实行稳定的货币制度的保证条件。
本章小结
1。货币制度是商品经济发展到一定阶段的产物。货币制度就是国家用法律规定的货币流通结构和组织形式。
2。货币制度的构成内容有：规定货币材料；规定货币单位；规定各种通货的铸造、发行和流通程序；规定准备金制度。
3。货币制度历经变迁，主要有银本位制、金银复本位制、金块本位制和金汇兑本位制、纸币制度。在金银复本位制度下产生的“格雷欣法则”对设计货币制度有重要的借鉴意义。目前，世界各国实行的都是不兑现的纸币制度。在纸币制度下，有特殊的货币流通规律——纸币流通规律。
4。要保持货币制度的稳定性需要有稳定的政治环境、良好的经济环境和有效的政策和法律环境。
思考题
1。货币制度的主要内容是什么？
2。货币制度是如何演变的？
3。纸币流通和货币流通规律的联系和区别是什么？

第三章　　　信用与信用工具
商品经济发展到一定阶段就产生了信用。信用是借贷活动的总称，一般来说，它是以偿还为前提的特殊的价值运动形式。
　　　　　信用是从属于商品货币关系的一个经济范畴，它不是某个社会形态所特有的。但是，在不同的社会制度下，信用反映着不同的生产关系。前资本主义社会信用的主要形式是高利贷信用。在资本主义社会，信用得到了充分的发展，信用形式多样化，各种金融工具被广泛利用。这些信用形式和金融工具的应用，促进了社会经济的迅速发展。在社会主义社会，建立社会主义市场经济，同样需要利用信用和金融工具。

第一节　信用的形式
一、信用的产生
　　　　　　信用是一种体现着特定经济关系的借贷行为。它有两个基本特征：一是以偿还为前提；二是需要支付利息。
　　　　　　信用是商品经济发展到一定阶段的产物。当商品交换出现延期支付，货币执行支付手段职能时，信用就产生了。
　　　　　　首先，信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上产生的。
　　　　　　其次，信用只有在货币的支付手段职能存在的条件下才能发生。
　　　　　　信用产生后，在不同的时代，产生了不同的形式。其主要形式有高利贷信用、商业信用、国家信用、消费信用和国际信用。
二、高利贷信用
（一）高利贷信用的产生和发展
　　　　　高利贷信用是高利贷资本的运动形式，其特点是贷款利息高，最初出现于原始公社末期。最初，高利贷是部分地以实物形式出现的，随着商品货币关系的发展，货币借贷材逐渐成为高利贷的主要形式。
　　　　　高利贷在奴隶社会和封建社会得到了广泛的发展。其需求者主要包括小生产者、奴隶主和封建主。
（二）高利贷信用的本质
　　　　　　在前资本主义社会，高利贷信用反映了高利贷者无偿占有小生产者劳动的剥削关系，也反映高利贷者和奴隶主、封建主共同瓜分奴隶或农奴所生产的剩余产品的剥削关系。
　　　　　　　在现代市场经济中，高利贷信用反映了高利贷者剥削小生产者劳动的剩余劳动，或反映了高利贷者和其他资本所有者共同瓜分雇佣劳动提供的剩余价值的剥削关系。
（三）高利贷信用的作用
1。在前资本主义社会中，高利贷信用是促使自然经济解体和商品货币关系发展的因素之一。
2。高利贷信用的主要作用是破坏和阻碍生产力的发展。
三、商业信用
（一）商业信用的产生和发展
　　　　　　商业银行是在厂商进行商品销售时，以延期付款即赊销形式所提供的信用，它是现代信用制度的基础。
　　　　　在资本主义社会，商业信用得到了极大发展，原因是：
1。因为社会化大生产使各生产部门和各企业之间存在着密切的联系，而它们在生产时间和流通时间上又往往存在不一致的现象。
2。由于商业资本和产业资本相分离，如果要求所有商业企业用自己的资本金购买全部商品，则会发生商业资本奇缺的困难。
（二）商业信用的特点
1。商业信用的主体是厂商。
2。商业信用的客体是商品资本。
3。商业信用和产业资本的动态一致。
（三）商业信用的局限性
1。商业信用的规模受到厂商资本数量的限制。
2。商业信用受到商品流转方向的限制。
四、银行信用
　　　　银行信用是由银行、货币资本所有者和其他专门的信用机构以贷款的形式提供给借款人的信用。
（一）银行信用的特点
1。银行信用的主体与商业信用的主体不同。
2。银行信用的客体是单一形态的货币资本。
3。银行信用与产业资本的动态不完全一致。
4。央行信用与商业信用的需求时期不同。
（二）银行信用的发展
银行信用克服了商业信用的局限性，成为了现代信用的主要形式。20世纪以来，银行信用发生了巨大的变化和发展，表现为：越来越多的借贷资本集中到少数大银行手中；银行规模越来越大；贷款数额不断增大，贷款期限不断延长；银行资本与产业资本的结合日益紧密；银行信用提供的范围不断扩大。
五、国家信用
　　　　　国家信用是以国家和地方政府为债务人的一种信用形式。它的主要形式是通过金融机构发行公债，在借贷资本市场上借入资本。
　　　　　国家信用包括国内信用和国外信用两种。国内信用是国家以债务人身份向国内居民、企业团体取得的信用，它形成一国的内债。国外信用是国家以债务人身份向国外居民、企业团体和政府取得的信用，它形成一国的外债。
国家信用所筹集的资金主要用于政府的各项支出。
利用国家信用必须注意防止以下三个问题：
1。防止造成收入再分配的不公平。
2。防止出现赤字货币化。
赤字货币化是指政府发行国债弥补赤字。
3。防止国债收入使用不当，造成财政更加困难。
六、消费信用
　　　　消费信用是对消费者个人所提供的信用。20世纪60年代消费
信用开始快速发展，其原因有：
　　　　1。凯恩斯需求管理思想得到认可，各国大力鼓励消费信用，
以消费带动生产。
　　　　2。战后经济增长快而稳定。
　　　　　消费信用主要有两种方式：赊销和消费贷款。
　　　　　赊销是商业信用在消费领域中的表现，包括分期付款和信用卡。分期付款是商家向消费者提供的信用。信用卡是银行或信用卡公司对具有一定信用的顾客发行的一种证书。
　　　　　消费贷款是银行向消费者提供的信用，包括信用贷款和抵押贷款。信用贷款无需任何抵押品，而抵押贷款通常需要由消费者以所购的商品或其他商品作为担保品。
七、国际信用
　　　　国际信用是国际间的借贷行为。它包括以赊销商品形式提供的国际商业银行、以银行贷款形式提供的国际银行信用以及政府间相互提供的信用。
（一）国际商业信用
1。来料加工。
2。补偿贸易。
（二）国际银行信用
1。出口信贷。
2。进口信贷。
（三）政府间信用
政府间信用通常是指财政部出面借款的信用形式。
第二节　信用工具
一、信用工具概述
　　　　　　早期的信用是利用口头承诺方式进行的。后来进一步发展为挂账信用形式。
最后，完善的书面信用工具出现了。
票据：具有一定格式并可用以证明债权债务关系的书面凭证就叫票据。
按是否可以流通，票据可分为流通票据和非流通票据。票据流通的条件是：
1。票据的转让流通必须经过背书。
背书：又称“里书”，是票据上所注明的收款人或持票人转让票据时，在票据背
面签署的行为。
2。付出一定代价而取得票据的人，就可以获得对票据的完整的所有权。
最常见的流通票据是汇票、本票和支票。
汇票是出票人要求受票人在一定期间内向收款人支付一定金额的支付命令书。
本票是由出票人对收款人发出的在一定期间内支付一定金额的债务凭证。
支票是活期存款人向银行发出的要求无条件支付一定金额的支付命令书。
二、短期信用工具
　　　　短期信用工具一般指期限在一年以下的商业票据、银行票据、支票以
及信用证、旅行支票和信用卡等。
（一）商业票据
　　　　商业票据是在信用买卖商品时证明债权债务关系的书面凭证。包括商
业本票和商业汇票两种。
　　　　商品本票又叫期票，是由债务人向债权人发出的，承诺在一定时期内
支付一定款项的债务凭证。
　　　　商业汇票是由债权人发给债务人，命令他在一定时期内向指定的收款
人或持票人支付一定款项的支付命令书。
　　　　融通票据：是专门为融通资金而签发的一种特殊票据。
　　　　贴现：商业票据的持票人将未到期的票据卖给银行，银行则按市场贴
现利息率扣除自贴现日至票据到期日的利息后，将票面余额支付给持票人。
（二）银行票据
银行票据有银行本票和银行汇票两种。
银行本票是由银行签发，也由银行付款的票据。
银行汇票是银行开出的汇款凭证，它由银行发出，交由汇款人自带或由银
行寄给异地收款人，凭此向指定银行兑取款项。
（三）支票
支票是银行的活期存款人向银行签发的，要求从其存款账户上支付一定的
金额给持票人或指定