经济危机下的过冬必备书+谁是最后的-第15部分

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阶段，应当选择中高资产、低负债的资金配置以及低风险的投资方向。

在设定理财目标时，你必须做到以下几点：明确完成日期；将目标量化，并用具体的数字表示；尽量将目标具体化。例如“我退休的时候要轻松愉快地享受余生”就是一个相当不明确的目标；而“我要在50岁之前退休，在海边的一个小城拥有一套面向大海的100平方米的房子，每月有3000元的养老金，有100万的银行存款及债券”则是一个明确的目标。

你可以将这个目标进一步量化，并写下来。

（1）目标 退休

（2）完成日期 20　　　　　年　　　　　月　　　　　日

（3）所需年数 　　　　　年

（4）所需金额 　　　　　　　　　元

（5）现有金额 　　　　　　　　　元

（6）现有金额增长率 　　　　　％

（7）尚需金额 　　　　　　　　　元

（8）每年须存金额（利率　　　　　％） 　　　　　　　　元

其中“现有金额”是指你现在的资金中准备拿出作为退休金的数字，而不是你现在所有的钱；“每年需存金额”是根据“尚需金额”的数字并参照利率计算得出；“现有金额增长率”应根据“现有金额”的数字以及“所需年数”计算得出。

将你的终极目标分解为数个长期、中期和短期目标，会为你实现目标提供有利帮助。短期目标的完成时间一般不应超过一年，一般用于某项特殊目的，如旅游、购买大件商品等；中期目标的完成时间一般在三至五年之间，往往用于较大的开支，如装修、买车等；长期目标的完成时间则超过五年，如买房、退休等。

总之，所有目标都应遵循明确、量化、具体的原则。目标设定完成，还应当按优先顺序进行排列，以便在发生冲突时提醒自己，哪一个目标应当优先考虑。每隔一年左右就应当对你的目标进行检查、调整，以符合你目前的实际情况。

另外，在计算完成目标所需的金额时，还应当考虑到通货膨胀的因素。例如，你的一项短期目标是一年之后去欧洲旅游，所需费用是40000元人民币，而目前我国通货膨胀率约为6。8％，那么在一年之后你需要的实际金额应当是42720元（忽略本金所得利息或用于其他投资的收入）。

《谁是最后的幸存者》　第二部分　用好你的每一分钱（1）

　　　　第三节　　用好你的每一分钱

一、你一生要花多少钱？

一份名为《金钱规划》的文章计算了一个普通人到底要花多少钱。答案是，437。2万元。而这只是在和平年代、排除风险、不计通货膨胀、假设你一辈子不生病而得出的最低限额。

一套像样的房子，包括装修大约80万元。80万能解决的房子，一定位于北京的顺义或上海的浦东机场附近，这些等待晋级的城乡结合部。

买一辆还算安全的车约15万元。一辆车的使用期顶多10年，30年就得买3辆车，加上维修保养、税金兼罚金，至少100万元。

养一个孩子，从出生到大学毕业，要40万元。40万是把一个智力正常的孩子养到仅可自食其力的年龄，不包括出国深造，不包括参加钢琴、绘画、舞蹈、球类等辅导班的费用。

孝敬父母要43。2万元。现在的年轻人多是独生子女，一对夫妻就要供养4个老人，按最低标准，每月每个老人300元，只孝敬30年计算。

全家开销108万元。也就是每个月的花费是3000元，扣除水电煤气电话网络等必需费用，剩下的钱仅够满足温饱和低层次的社交。

休闲费30万元，1年1万。

退休养老36万元。假设退休后只活15年，夫妻二人每月只花2000元。

按照这个最低标准来计算，每个家庭的月收入不能低于1。1033万元，而中国大部分城市家庭月收入只有6000元左右，一辈子下来，资金的缺口是221万元。

国际上的一项调查表明，几乎100％的人在没有自己的理财规划的情况下，一生中损失的财产从20％到100％不等，也就是说，按照最低标准，如果你不能有意识地管理自己的财富，你一生最少要损失80万元。据有关部门公布的一项调查表明，约有70％的居民希望得到理财顾问的指导。因此，投资理财没有什么特殊的秘诀，也用不着复杂的技巧，它只不过需要你培养一种很难养成的习惯而已。

在对你的财务状况有一个初步的了解和分析之后，接下来应该做的就是控制你的现金流动。如果你不知道你的钱都花在什么地方，你怎么能够调整你的财务状况呢？很多经历财务危机的人通常无法有效地管理他们的金钱，这与他们赚多赚少无关，想想上一节中我们提到过的拳王泰森的例子吧。许多拿着高薪的白领如果失业或失去劳动能力一至两个月，就会发生严重的财务困难。而持续地入不敷出，将会使你失去你的全部。

控制你的现金流动，是一个成功理财计划中很重要的一部分，它可能不是那么有趣，但却是你把钱留下来的最好办法。一个现金流动表（会计学中称之为损益表）能够显示出在某一时间段内你的收入和支出的数字。这需要你详细记录最少一两个月的每笔收入和支出，虽然很无聊，但绝对是值得的。许多人就是因为不愿意做这项无聊的工作而导致整个理财计划的崩溃。

“现金流动”一词被理财顾问们用来形容收入和支出之间的关系，如果到了月底，你所赚的钱超过了你所有的支出，那么你就拥有一个正的现金流动；反之，则是负的现金流动。如果你长期出现负的现金流动，那么结果不是耗尽积蓄，就是举债或借贷。

如果你从来没有制作过现金流动表，那么最好从记录一个月的收入和支出开始。你应当选择属于你正常状态的月份，而不是休假、年底等收入和支出可能会有较大变化的月份。成功之后，你可以尝试记录更久的现金流动情况，记录的时间越长，就越能够了解你现金流动的全貌。

《谁是最后的幸存者》　第二部分　用好你的每一分钱（2）

　　　　在进行这项工作时，你首先需要列出记录开始时你拥有的现金余额，接着列出你所有的收入来源，然后列出你所有的开支，包括储蓄（记住“先付钱给自己”的观念）。

保存你所有购物的收据、发票以及一些其他的购物凭证。这是用来记录开支最为省事方便的办法。在每个月月初将它们进行简单的分类，并分别登记。这样经过一段时间，比如一年，你就可以了解你财务支出的大致范围，算出去年你花在衣、食、住、行上面各有多少钱，这对日后调整你的消费结构及消费倾向有非常重要的意义。

一个现金流动（损益）表就是你总收入和总支出的比较，但仅凭借资产负债表和现金流动表，你并不能改变自己的人生，它们不等于你的理财计划，只是让你能够对你的财务状况有一个清晰的认识而已。

二、你的钱都去哪儿了

你的月薪提高了不少，但一到月底你的钱夹中还是空空如也；你痛恨“月光族”的生活，但每个月的发薪日，你还是不得不用大部分的钱来填补信用卡的亏空。你的钱都去了哪里？记录你的开支并制作一个现金流动表之后，你会发现平时不起眼的地方却偷走了你的大量所得。

现金流动表的制作非常简单，在一张纸的中间画一条线，将纸平均分成两个部分，左边列出你的收入，右边列出你的开支即可。

在所得部分，你需要列出初余额和你全部收入的来源、金额。开始的时候为了便于计算，你可以将小数点以后的数字四舍五入。另外，不要忘记记录你的意外收入（例如发票中奖）和不定期收入（例如季度发放的绩效奖金）。应该列在现金流动表上收入一栏中的项目包括：

薪水或工资

业务提成

季度及年终奖

失业补偿金

失业救济金

股利（来自于投资和保险）

各种红利

投资实业所得

稿费收入

投资资本利得（如基金）

储蓄利息

出售财产收入

租赁所得

出售专利权所得

博彩收入及中奖奖金

消费返还的现金

保险理赔

退税

现金礼物（如红包、赠与等）

一次付给所得（如退休金）

退休金

你应该力图正确且完整地计算你的所得，保留你的薪水单、完税证明、对账单以及存折，找一个专门的地方存放它们，并进行整理归类和记录，这样不但可以帮助你追踪你的钱的去向，还能知道剩下多少钱让你花。

在最下方计算出你的总收入后，在纸的右边列出你的支出。一般来说，记录支出要比记录收入复杂，因为显然大部分的人的支出来源要比他们的收入来源多得多，而且很多日常的支出是以现金支付并且无法取得收入的（在农贸市场买菜时，菜贩给你开收据这种情况，基本上不太可能出现）。

支出可以分三类进行统计：储蓄和投资、固定支出、可变支出。

1．储蓄和投资包括

银行账户和金融商品上的钱（如定期存款单）

存钱罐中的现金

退休金账户

投资性金融商品（如股票）

货币市场基金和账户

2．固定支出包括

分期付款

保险费

借贷期付款

房贷

定期薪资扣缴给付（如住房公积金）

房屋租金

定期给付的使用公共设施款（如污水处理费、物业费）

通常固定支出即使变动，也会至少维持六个月到一年不变。固定支出一般是无法减少或控制的，例如你的住房按揭款是根据利息算出，而且可能每年会依照利率而做调整。虽然大部分的固定支出都会出现变动，但在短期内的固定支出还是比较容易估计的。

《谁是最后的幸存者》　第二部分　用好你的每一分钱（3）

　　　　3．可变支出包括

食品

烟酒类商品

衣服和洗衣费（如干洗）

房屋和汽车维修费

房屋整修装潢

家具和电器

垃圾处理费

交通费、过路费和停车费

书籍、报纸杂志以及影碟和CD

娱乐费（如看电影、朋友聚会等）

教育经费（如学杂费和书籍费）

健身俱乐部会员费

特殊兴趣（如集邮）

个人仪表（如理发、美容）

宠物保健

医药费

捐款

礼物、礼金

父母奉养费

零用钱和给子女的零花钱

邮寄费用

专业人员费用（如律师）

税款（如个人所得税）

电话费

度假花费

杂项支出

可变动开销每月都会变动，这些开销容易控制，但是较难预计。以上工作可以帮助你重新认识你的支出，每一笔支出，不论用现金或是信用卡，不管金额多小，都应该记录下来。另外，可变动开销里列出的杂项支出部分，不应超过200元。最后，在最下方写出你的总支出数字。

用你的总收入减去总支出后得出的数字如果为正，说明在这个周期你的财务状况良好，现金有一定结余，可以为未来的目标进行储蓄。如果你的现金流动是负的，那么就应该详细检查现金流动表上的开支部分，标出即将停止的支出（例如即将清偿的贷款）以及你觉得不必要的开支。分析一下你在食物、服装、交际和公用事业费用（如电话费）上的开支，你确定你必须要在这些方面花这么多钱吗？每天抽一包烟，喝一瓶啤酒，一年下来你将花费数千元。只有你了解了自己花钱的习惯，才能够找出可以用于储存、投资的钱，并且制定一个合理的用钱方案。

制定用钱方案能够避免你总是左手进右手出，在不知不觉间花光所有的薪水，你应该将它作为人生规划的一部分来看待。

制定用钱方案要注重实际性，并保留一定的弹性。另外，你还需要注意意外的开销。例如医药费、临时发起的聚会等，这部分费用难以预先估计，但你应当在能力范围内拿出一部分收入作为意外开销之用，以免措手不及。

如果你已经拥有了自己的家庭，你还需要制定整个家庭的用钱方案。家庭年度用钱计划不必太过繁琐，通常包括：固定支出、固定收入、预计投资金额、子女学杂费以及全家娱乐、休闲的费用等。而按月编制的家庭用钱计划则相对需要仔细一些，注意安排诸如各种交际费用、各种礼金等的支出。在你给你的孩子零用钱的同时，也应该教会他编制自己的用钱方案，并且鼓励他贯彻实施。

用钱计划不是用来限制你的财务自由的枷锁，你不用要求自己一定要百分之百地按计划执行，毕竟人生中充满着不可预测性。制定用钱计划后，还需要一两个月的验证。如果你每月的支出均超过或者低于计划的20％—30％，那么就说明你的计划过于宽松或严格，应当进行适当修正。当然，也不要将修正作为你随意花钱的借口，不然的话，你为什么要给自己做这么一个计划呢？养成按照计划消费的习惯之后，你才会发现自己真正享受到了花钱的乐趣。

三、别让自己偷了自己的钱

没有目的地挥霍金钱，就如同有一个24小时跟随着你的小偷，一有机会就从你的口袋里偷走一张张面额50或100的钞票。而这个小偷就是你自己！那么，如何才能不让你的辛苦所得被自己“偷走”呢？一个简单的办法就是改变自己的消费观念，当你看到一样你希望得到的东西时，你不应该对自己说：“我该不该买它？”而是应该问问自己：“这个月的预算里有用来买它的钱吗？它真的值这么多钱吗？”你应该考虑自己有多么需要这东西，而不是只考虑你能不能花这些钱。如果你每周都因为冲动而花掉10块钱，那么一年下来你将为此浪费520元。

《谁是最后的幸存者》　第二部分　用好你的每一分钱（4）

　　　　许多时候你似乎感觉某件东西对你很重要，而事实上却并不是那么回事。诸如“颜色很漂亮”、“正在打折”和“我真的很想要这东西”之类的理由，其实只是你自己想要说服自己满足消费欲望的借口而已。无理性的消费就是你金钱流失的最大缺口。当你对一件东西产生购买欲望的时候，想想看，买这件东西所花的钱还能购买到其他什么东西？

在现在的中国，100元人民币算不上是一个很大的数字，也许不够你一天的消费。当你看到一件自己喜欢的不超过100元的东西时，也许你会毫不犹豫地买下来。但在买下它之前，你是否想过这100块钱还可以怎么用？下面是一些例子，你还可以根据自己的经验进行补充。

1小杯哈根达斯冰激凌

两个人在餐馆吃一顿很普通的饭

几本自己想要的书

5公斤猪肉

1个