股王兵法之财富密码(宏皓)-第32部分

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11、上网　　
穷人：去163/sohu/上网聊天，穷人聊天，一是穷人时间多，二是穷人的嘴生就不能闲着。富人讲究荣辱不惊，温柔敦厚，那叫涵养，有涵养才能树大根深。穷人就顾不了那么多，成天受着别人的白眼，浑身沾满了鸡毛蒜皮，多少窝囊气啊，说说都不行？聊天有理！　　
富人：去上网找投资机会。富人上网，更多的是利用网络的低成高效率，寻找更多的投资机会和项目，把便利运用到自己的生意中来。　　
12、消费花钱　　
穷人：买名牌是为了体验满足感，最喜欢试验刚出来的流行时尚产品，相信贵的必然是好的。　　
富人：买名牌是为了节省挑选细节的时间，与消费品的售价相比，他们更乎产品的质量，比如会买15元的纯棉t恤，也不会买昂贵的莱卡制品。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　投资规避风险策略（1）
一、让“董事会”来管好家庭财产
1、“*”制：缺少应有的自由
目前，家庭理财主要有两种模式，一种是传统的“*”制，也就是财政大权由家中的一位人士主管，这在很多年前是非常普遍的。由于当时人们的收入有限，收入来源也仅限于工薪收入，这种方式一方面有利于统一调剂家庭内部资金，保证资金　“头寸”　，降低资金成本　；另一方面有利于家庭完成统一的财务目标，如大件消费，重大投资。但随着人们收入的多元化，以及个人对财务自由度的追求，这种模式越来越失去市场，伴随而来的是“　小金库”　、“　私房钱　”　等。一些夫妇由于在财产支配权上产生矛盾最终导致婚姻失败，家庭破裂的案例举不胜举。把握升浪起点，现在机构底部建仓名单、外汇市场直通车、行情、分析，一个也不能少。
2、AA制　：减乏必要的　“监管”
与　“*”　制相对应的是近些年出现的家庭理财AA制，家庭理财AA制来源于西方，在上海这样一个白领云集的都市，高收入和个性消费的特点驱使了　AA制的风行和发展。AA制虽然能让家庭成员充分享受到自由支配财务的乐趣，但也带来了一些不利的影响，比如，在家庭资产的积累面，AA制显然比不上“*”　制。
实施　AA制的家庭成员，自己花自己挣的，消费上延续原来单身时候的取向，比如丈夫爱好数码产品，一有高端新款产品就立刻化“心动”　为“行动”；　妻子喜欢名牌服饰和化妆品，一到商场就开始疯狂“血拼”。家庭整体消费目的性的分散和缺乏，导致个人消费的随意性和过度膨胀，存款数目也就随之而降。
实施AA制的家庭成员，相互之间的财务状况相对独立，极端的情况下，夫妻之间连对方的收入在怎样一个水平上都无从知晓，缺乏有效的信息沟通和监督机制，这样会带来家庭理财调功能的弱化，夫妻之间不能及时发现对方面临的投资风险，不能互相沟通信息，造成不必要的财产损失。
让“董事会”当家作主
“*”制缺少自由，AA　制缺乏“监管”，有没有什么更好的模式来打家
财呢？其实家庭的理财关系可以看作是两个原本独立的经济个体通过“契约”　的形式（当然了，这是世界上最甜蜜的“契约”），进行了资产的重组和兼并，成为一个新的济体，开展起家庭资本的运作和经营活动。
所以家庭理财、家庭资本的运作和经营可以借鉴一下现代企业的管理模式，建立“董事会”制度，夫妻两人既是“董事会”的成员，又是代表各自利益的子公司。
“夫妻董事会”通过定时的会议，确定家庭理财的长期和短期目标，以确保家庭整体利益的最大化，报告上一期的财务收入、支出状况，看看和预算有哪些出入，适当地进行收支的调整和控制，对下一期的家庭财务集两之智慧进行决策的讨论和分析，下个阶段有哪些大件物品要买，用怎样的方式最经济最合算，市场又诞生了哪些金融产品可以进行“集团投资”，实现家庭财产的保有和增值，做一个下一期家庭财务预算，以备财务控制之用。
“夫妻子公司”　拥有一定范围内各自财务的决策权和支配权，可以针对自己的具体情况和直接利益，独立进行自有资本的运作，从“子公司”的日常经营，也就是常规的收入，到必要的支出，自己朋友圈的花销，心仪物品的消费，以及自有资本的长期投资、短期投资，子公司都可以进行独立的决策和运作。当然不能忘记子公司还有一项重要任务，那就是向集团及时汇报自己的盈利状况，上缴一部分“利润”也是必不可少的。必要的时候“夫妻子公司”　之间还可进行资金余缺的调剂，避免财务风险和财产损失。　　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　投资规避风险策略（2）
“张氏集团公司”　的理财模式
张先生和张太太就是在实践摸索中走出了“集团式管理”的家庭理财路张先生就职于一家通信公司的管理部门，张太太则是一银行职员，结婚最初两人实现的也是AA　制，但是一次突发事件，张先生的父亲心脏病突发住院急需2万元的住院费用，两人发现平时收入状况不错的他们，竟然凑不齐这2万元。原来缺乏理财规划的他们意中把自己的收入AA掉了。尽管在朋友的帮助下他们渡过了难关，但是这次教训让他们意识到平时潇洒的AA制的端，张先生和张太太应用自己的专业知识，设计了一套简单易操作的“集团式”的家庭财务管理表格，建立起统一管理下的适当分权的家庭理财模式。下面就是他设计的表格和7月的相关数据。
在这里，我们可以看到，“张氏集团”的收入来源是张先生和张太太的家庭贡献额，这些资金主要用于家庭基本生活开销，房屋月供以及保费支出等，受夏季高温影响，水费、电费等支出超出预算较，导致“集团”实际结余未能达预算额。而张先生和张太太每个人都还掌管着一定的个人资产。张先生由于收入较高，对家庭的贡献额也大。同时，张先生还购买了2000元的基金，虽然减少了手中的现金，但却为今后的财增值做出了贡献。张太太在为“集团”提供了3000收入后，又购买了1500元的服装，再加上其他的一些日常开销花掉了1000元，最终还略有结余。
由于张家采取了“董事会”领导下的“集团公司”管理模式，母公司两人共同管理，相互监督，子公司一人管理，两人监督。通过一段间的运作，张家的家庭资产积累速度有了明显的提高。
二、家庭投资理财应该把规避风险放在第一位　　
近年来，随着百姓家庭收入的不断增多和投资渠道的不断拓宽，家庭理财呈现出多元化格局。不少人把理财当成致富的门路，其实这也不尽然。理财绝不是暴富的途径，任何投资都是机会与风险共存的，我们不能只看收益不看风险，所以家庭理财应把规避风险放在首位。　　
一是书中采金。理财是一项专业性很强的智业，它涉及到银行、证券、保险、信托、基金、房产等众多领域，理财不但需要具备广泛、系统、专业的金融知识，而且需要通晓各种金融商品和投资工具，具备随时掌握国际国内金融形势的条件和综合素质。读书看报是最容易掌控和实现的，亦是成本最低的生财手段之一。　　
对百姓来说，为实现低风险、高报偿的理财目标，就要积极通过读书看报或网络了解与理财相关的背景知识，诸如社会宏观经济环境、公司环境、银行存款、股票、债券、保险等理财工具的特点、种类、功能，还要掌握风险决策的定量与定性分析方法，理财运作技巧等等。只有有知识才能保证理财决策的科学合理。　　　
二是端正理财理念。家庭理财必须树立科学的理念，做理智的投资人，做理性的投资人。首先是要熟悉金融法规政策，增强自我保护意识。在投资前须将短期内必须偿还的负债还清，如信用卡透支款项、消费性贷款等。其次是用于投资的钱短期内不会动用。用作投资的钱一般要确定不是生活急需的，最好是近几年内不会动用的钱。第三是投资不要盲目跟风，对已选定的投资产品组合要有正确的心理预期。不要受短期市场波动而做出较大的调整。第四是要有识别风险能力。识别风险是进行风险预测和衡量的基础和前提，只有关注影响理财的各种因素变化并加以评估，才能保证风险损失在没有出现前就加以防范，即使真的出现了风险也能有效应付。　　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　投资规避风险策略（3）
三是做好科学组合。对百姓来说，理财要注重科学组合，以把风险分散开来。主要可采用分散投资资金的方法，也就是我们常说的“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里”，尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上，以便互补。根据相关研究分析结果表明，当一个投资组合中包括了30基金或者股票时，将能明显有效地降低个别风险。一个慎重的、善于理财的家庭，应把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。这样，即使一些投资受了损失，也不至于满盘皆输。有关专家建议，最适宜普通家庭闲余资金投向的比例是：40％的资金用于银行储蓄；30％的资金买债券；10％的资金买股票；10％的资金买保险；10％的资金用于其他投资。　　　
四是求保障才保险。买保险的本质就是花钱转移风险。如果某个意外事件发生，给你财务带来的影响会对你的生活品质造成过大的改变，且是你不能接受的，提早购买保险就能找到为你买单且能够求得你的财务稳定。购买保险要注意给付条件是不是你担心的条件，否则就不能雪中送炭了。　　　　
五是从实际出发。家庭理财如果能从实际出发、取长补短，因人、因时、因产品而宜，则投资成功的概率就会提高。　　　
因人而异：结合自己的职业或兴趣爱好，敢冒风险的人投资股票，相当稳重的人投资国债，脚踏实地的人投资房地产，信心坚定的人选择定期储蓄，井然有序的人投资收藏，百折不挠的人搞期货。　　　
因时而宜：每一种投资方式都有一定的时效性。只有分析现今的形势，选择与其丝丝入扣的投资方式，才会取得令人满意的结果，循规蹈矩，一成不变只会把事情搞糟。同时，在人生不同阶段要选择不同的理财方式。年青人可以把大多数资金投资在高风险高回报率的项目上，进入中年后，应及时加入社会保险体系，而上了年纪的人则适当选用储蓄和国债。　　
因产品而异：任何一只投资产品的推出，都有一定的市场基础，都是在一定环境下的产物。拿基金来说，开放式基金由于费率因素的影响，比较适宜做中长线投资；而封闭式基金由于和股票较像，不同形势下有不同的应对方式，短线、中长线都可以考虑。
图1
三．你的钱多少年可以翻一番
如果你现在有20万元的现金类资产，假设你的年投资收益为15％，实现翻番达到40万元需要多少年？这时很多人会说，大概需要七、八年吧。但实际呢，计算复利因素，只需要年便能从20万变成40万！这其中有一个理财的72法则。也就是说本金翻一番所需时间（年）＝72÷年收益（不计百分号）。
现在我们计算一下目前通过正常投资途径实现翻番目标所需要的时间。
1、储蓄。当前一年期的定期存款利率为，税后为，假设利率保持不变，则本金翻一番所需时间：72÷＝40年。
2、国债。因为国债很少有一年期的，所以我们以加息后的三年期凭证式国债计算，利率为，本金翻一番所需的时间：72÷＝21年。
3、开放式基金。当前开放式基金的业绩虽然良莠不齐，但也有诸多业绩优秀的基金，如果选择一只好的基金，其回报率为8％，则本金翻一番所需的时间：72÷8＝9年。
4、货币基金。货币基金的年平均收益率一般为左右，本金翻一番需要的时间则为：72÷＝年。
5、信托。时下信托产品非常热销，年利率大约为％，购买信托产品，本金翻一番所需的时间：72÷＝15年。
6、人民币理财。除了股份制银行外，目前各国有专业银行也推出了人民币理财产品，以2005年2月1日建行推出的〃利得盈〃为例，其1年期产品的年收益为，本金翻一番所需的时间：72÷＝年。
从以上数据可以看出，银行储蓄翻番的时间最长，需要40年！因此，要想实现家财的增值，就要转变传统的〃有钱存银行〃的老观念，根据自己的风险承受能力，尽量选择收益高的理财产品。以人民币理财为例，很多人认为它和定期储蓄的收益差不了一两个百分点，但你别忘了，收益高一个百分点，本金翻番的时间就能缩短15年。所以，在打理家财上应当锱铢必较，分厘不让。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　宏皓与网友精彩对话（1）
时间：2005…04…27　14：38开始
投资理财专家宏皓在线交流区
各位网友：
大家好！
随着改革开放的深入和市场经济的发展，我国居民的家庭收入不断增加；随着资产证券化时代的来临，家庭理财已经是现代人一个绕不开的话题。21世纪人们进行理财，是人类社会发展的需要，是人类进入金融经济时代的必然需要。金融经济时代资本增值范式的历史性跃迁…就是人人必须进行理财。金融经济时代如果不进行理财，个人收入部分只有贬值，银行存款利息，还跟不上物价上涨的幅度，还够通货膨胀的损耗；因此，投资理财是现代人必然的选择，海外中产阶级的形成都是理财的结果，富裕阶层的财富能持续增长也是进行理财的结果。而那些破产的富豪和资产成为负数的明星等财富的流失者，都是因为没有理财的结果。　21世纪的中国，人们迫切需要进行理财，但是大部分个人、家庭和机构又不知道怎样去理财投资，保持家庭财富的持续稳定增长。（因为理财是专业性很强的工作。）。我公司的理财专家团队为了满足人们财富持续增长的旺盛理财需求，真诚推出“聚宝盆”理财超市；“聚宝盆”理财超市的理财品种有：股票、国债、企业债、基金、期货、黄金、外汇、房地产、产业投资、股权投资等理财品种。投资者可以根据自已的个人情况，在理财专家的指导