理财宝典手把手教你学理财-第19部分
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理财师点评：
按目前的情况，黎女士家庭的年收入会达到18万元，打理好这笔不菲的资金会为家庭生活锦上添花，反之则会变成前面赚钱后面流失的“漏斗式”理财，最终影响家庭生活质量的提高。黎女士一家把精力都放在赚钱上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如，其收入较高，却没有考虑减少家庭债务；习惯有钱存银行，没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之，黎女士需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。
理财师建议：
１。可以考虑提前偿还住房贷款
按目前黎女士的收入，积攒4万元可谓轻而易举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为1。58％，而银行贷款的年利率却高达5％以上。有理财专家说，最好的存款方式就是还贷款。所以，提前还贷是黎女士减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。
２。建议购买私家车
从事销售工作，主要工作是跑市场、访客户，时间就是金钱，如果拥有一辆属于自己的私家车，不但可以提高工作效率，还可以体现身份和经济实力，进而增强经济往来中的信用指数。另外，有了私家车，商务之余举家可以走亲访友、短途旅行，从而体现“能挣会花”的理财和消费理念，提高生活质量。根据黎女士夫妇的收入状况，建议在一年内购买8万元左右的经济型轿车，比如富康、飞度、赛欧等。
３。２０％的后续收入进行储蓄
还清住房贷款和购买私家车以后，黎女士就可以一心一意打理后续收入了。大家都说现在储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一；另外，储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金。所以，将20％的后续收入存成储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是黎女士打理生意的需要。
４。３０％的后续收入购买国债
国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，黎女士可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期的一年期国债。这样如果遇到加息，黎女士既可确保加息之前最大限度地享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。
５。３０％的后续收入用于购买开放式基金
从常理上说，开放式基金的净值会逐步增加，但由于开放式基金特别是偏股型基金的持股仓位较重，所以基金净值受股市左右较大。不过，基金所选的股票多是抗跌性较强的绩优成长股，同样是在股市下跌的情况下，购买开放式基金的损失会少于直接购买股票。反之，在股市上涨的情况下，多数基金的收益也会高于那些盲目炒消息的散户———开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合黎女士追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，黎女士可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金成立后正赶上“炒底”，所以其盈利能力也就相对较高。
６。１５％的后续收入进行股票投资
在经济发展速度加快、通胀压力增大的情况下，持有股票是分享国民经济增长成果和规避货币贬值的最好方式。中国的股市正在向着稳健和规范的方向发展，一些投机行为将逐步被遏制，所以中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为黎女士从事直销工作，时间相对自由，可以用15％的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票，这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情，或在家里通过网络看看大盘，适时调整持股结构，进行中长期投资。
７。５％的后续收入购买保险
从事直销工作，养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。所以，建议黎女士和先生用自己5％的后续收入购买适量的主险和附加险，以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。同时，黎女士还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，达到投资、保障两不误的目的。
“不要把鸡蛋放在一个篮子里”是一句理财的至理名言。在投资渠道日趋增多的今天，这一道理更是别具意义。如果你把全部资产都放在银行，这样最保险不过，但收益也是最低的；如果你把钱全部投入股市，年收益可能会达到30％、50％，但万一遇到连续跌停板的“地雷股”或遭遇股市长期低迷，则有可能让你倾家荡产，血本无归。因此，黎女士按照本案“把鸡蛋放进多个篮子”的投资策略，既可化解投资风险，又能积极稳妥地实现增收，从而使家庭踏上富足、稳定的幸福之路。
变成有钱人并不难： 著名理财师手把手教你学理财
7．帮“善于理财”的人理财
宗学哲
———８万元私家车贷款方略
个案背景：
刘先生在某单位任财务主管，月收入5000元。太太在一家私立学校从事教师工作，月收入4000元。女儿今年10岁，正在读小学四年级。
刘先生上大学时学的是财会专业，参加工作后又一直与“钱”打交道，所以用他的话说，自己绝对算得上是理财的行家里手。这几年，刘先生将所学的成本会计、管理会计等经济学原理引入家庭理财，仔细匡算，精心打理，使家庭财产总值不断增大。截至今年，其主要家庭资产除一套商品房（尚欠银行贷款10万元）外，另有“现金”类资产30万元，包括10万元定期储蓄，5万元五年期凭证式国债；为了增加收益他还用15万元参加了一项年利率10％的民间集资，实现了较高的投资收益。现在刘先生不但有了一百多平方的住房，还买了一辆富康车，小日子过得非常红火，所以，在家人面前他常自诩为“善于理财的成功者”。
对理财不太在行的刘太太虽然多数时候只当“甩手掌柜”，但考虑问题比刘先生更理性。她见如今银行个人理财中心人气很旺，便劝先生找银行专业理财师，帮助分析一下自己的理财方式是否有缺陷，或者帮助设计更加科学合理的理财方案。一开始，刘先生认为他的理财是“收益和规避风险二者兼顾”，可以说天衣无缝，不必再去找银行。但经不住太太屡次唠叨，最后在太太陪同下只好去了趟理财中心。银行理财师根据刘先生的理财组合，较为客观地进行了分析和点评，并提出了理财建议。刘先生越听越觉得理财师说得很在理，竟拉着理财师的手一个劲儿地说“相见恨晚”。
理财师点评：
从总体上看，刘先生既有“花明天的钱，圆今天的梦”的理财新观念，又适当进行了储蓄和国债投资，并涉入高风险高收益的民间集资，考虑了收益性和稳妥性的投资目标，应当说刘先生是一个追求科学理财的精明投资者。但实际上，刘先生在一些环节上还存在主观臆断和盲目理财的行为，对收益和风险没有很好地把握。追求稳妥，不该参加风险性很大的民间集资，最起码不该拿出家庭资产的50％来博弈；追求收益，不该将总资产的三分之一投入银行储蓄，几乎是白白浪费了10万元的财产资源。所以说，自认为也好，别人以为也好，刘先生这个“善于理财者”有点名不副实。其家庭的理财结构，以及风险防范、增加收益的方式都需要有较大的改进。
理财师建议：
１。增收节支，算好细账
刘先生一家虽然收入挺高，但车、房、日常消费等开支也不低，并且随着孩子年龄的增长，其未来教育、成家立业等开支也将是一个较大的数目，所以努力增加家庭收入显得尤为重要。刘先生可以利用自己的特长，为企业做财务顾问、报税师、兼职会计等工作；做教师的太太也可以利用暑假、寒假等独特的职业优势，采取代课、补习辅导以及自办暑期培训班等形式，最大限度地增加家庭收入。同时，还要精打细算，减少不必要的支出。单拿住房贷款来说，刘先生有10万元银行存款（定期一年），还办有10万元住房贷款，目前一年定期存款利率仅为1。98％，而一般住房贷款的年利率却高达5。04％，二者相差3。456个百分点，也就说刘先生每年都会有3000多元的家庭资产在不知不觉中流失了。所以，刘先生可以考虑将10万元银行存款支取，用于归还银行贷款。
２。未雨绸缪，加入保险
虽然刘先生夫妻双方的单位都有医疗保险和养老保险，但从收入和物价上涨的长期趋势来看，二十年后如果单靠养老保险，恐怕只能满足吃饭等基本生活保障，因此刘先生夫妇有必要购买一些人寿险。这样不但可以确保家庭意外变故下的生活保障，还能补充退休后的家庭收入，提高晚年的生活质量。另外，刘先生的女儿因为不能享受公费医疗保险，所以应购买一些健康和意外伤害类的保险。
３。优胜劣汰，扬长避短
从刘先生参加的这一民间集资来看，似乎收益很高，也较为稳妥，但民间集资、民间借贷的风险往往是带有延迟性和不确定性，别人参加了好多年都没出问题，但往往是你刚参加不久，就因借款人经营亏损、恶意逃债、被法院查封等原因而造成血本无归。所以，对于这类集资不能只看眼前收益，应充分考虑风险，尽量别碰或少碰为好。国债具有免税、收益高等特点，5万元国债建议继续持有，以后如果有了新的积蓄，也可适量购买新发行的国债或债券型基金。
４。优化投资，增加收益
从集资中退出的资金和新的家庭收入，可以重新进行投资组合。刘先生进行理财结构调整后，除去继续持有的5万元国债，其家庭“现金”类资产为17万元。
5万元可以购买开放式基金。当前开放式基金的数量和品种不断增多，比如新推出的南方避险增值基金、德盛稳健证券投资基金（中外合资）都具有较高的投资价值；
5万元可以购买一些电力、通讯等垄断行业的高成长股票，进行中长期投资；
5万元如果能通过合法途径换取外汇，可以到银行开立炒汇账户，尝试一下当“汇民”的感觉，据说如今多数汇民的年收益能达到10％以上；
1万元存在银行，部分放在存折或银行卡上，供日常开支，部分存成半年定期；
1万元用于给夫妻双方和女儿购买保险，以实现稳妥、高效的最佳投资组合。
变成有钱人并不难： 著名理财师手把手教你学理财
8．先找银行后找车行不走弯路
宗学哲
张先生是某公司的业务主管，月收入5000元，太太在小区的物业管理部门任会计，月收入2000元。张先生的单位离家20华里，他一般是骑摩托车上班，整天弄得灰头土脸不说，还不安全；同时晚上送孩子学琴、星期天回郊县探望父母均要打的或乘公交车，非常不便，所以张先生早就有买车的打算。随着轿车价位不断下调，富康、赛欧等8万元左右的经济型轿车越来越多，张先生购车的愿望也越来越迫切。从家庭收入情况来看，张先生房子也买了，手中还有3万元积蓄，所以借助银行贷款完全可以实现轿车梦。但是，他对汽车消费贷款不甚了解，心存许多顾虑：贷款的费用高不高？贷款手续是不是很繁琐？怎样贷款才能少走弯路呢？
贷款买车要支付哪些费用
按照银行规定，能够支付一定数额的首期购车款、公证费及保险费，具备分期偿还贷款本息的能力、具有本地常住户口、具有完全民事行为能力的个人，在银行认可的汽车经销商处购车，都可以申请办理汽车消费贷款。以办理8万元左右的车贷为例，其相关花费情况如下：
费用一：首付款=购车价格×30％，即80000×30％=24000元；
费用二：借款人人身意外伤害险（第一受益人为银行），以及盗抢险、车辆自燃险、第三者责任险和车损险，保险费约在3200元左右；
费用三：借款合同公证费100元（公证处收取），车辆抵押费300元（车管部门收取）；
费用四：与非贷款购车相同的车辆附加费等其他正常费用。
贷款手续怎样办才不走弯路
从是否与银行打交道的办理方式来说，汽车贷款分为“间客式”和“直客式”。由于目前许多保险公司停止办理带有为贷款人担保性质的履约保险，所以目前银行办理较多的主要是抵押加保证的贷款，即借款人将车辆抵押，并找一个银行认可的担保人（公务员、医生、金融员工等）进行担保。
至于贷款手续，应按“先找银行后找车行”的模式进行办理。现在许多汽车经销商为了推销车辆，会向购车者做出帮助办理银行贷款等承诺。在这种情况下，购车者便不好意思讲价或提其他条件了。实际上，能给购车者帮忙的主要是保险公司的业务员，他们为了推销保险，一般会主动承担帮购车者填写各种表格或办理具体手续等工作。所以，购车者可以从经销商处看好车辆后，到银行办理“直客式”贷款，然后拿着“钱”去买车，这样可以名正言顺地和经销商讲价或享受优惠。具体办理手续如下（在顺序上各银行的要求可能略有不同）：
１。提出申请。看好拟购车辆后，填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行；
２。银行进行贷前调查和审批。银行在受理借款申请后，对借款人和保证人的资信情况进行调查，对符合贷款条件的，银行会及时通知借款人填写各种表格；
３。通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续；
４。银行发放贷款（由银行直接转到汽车商的账户中）；
５。借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续。
贷款购车的注意事项是否了解
１。贷款购车暂不适合月收入６００�
