理财宝典手把手教你学理财-第3部分
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惺杖�0。576％（税后）的活期利息。而老张经过仔细观察和研究，发现国外投资基金盛行，收益也非常稳妥，入世后我国的开放式基金肯定会有大的发展。当时正值某稳健成长基金发行，于是他以1元的单价购买了20万份基金。一年的时间过去了，他已享受了基金公司的两次每10份基金单位0。25元和0。15元的分红，一年的分红收益达到了4％，而那些举棋不定的投资者同期收益还不到老张的八分之一。
这不，听说国内金融机构近来不断推出委托贷款、分红保险、180指数基金等新的投资品种，老张又天天盯着报纸的理财版进行起了分析研究。他非常有信心地说：虽然现在家庭资产增值越来越难了，但“最大的麦穗”还是一定要继续捡下去！
变成有钱人并不难： 著名理财师手把手教你学理财
7．平民化的投资经：专挑“小西瓜”
宗学哲
一个小女孩拿着三角钱到瓜园买西瓜，瓜农见这点钱连五分之一个西瓜也买不着，便想赶紧糊弄她走，他顺手指了指瓜地里一个拳头大小、还没有成熟的西瓜说：“三角钱只能买这种小西瓜。”瓜农本以为女孩会反诘不熟的西瓜怎么吃，而放弃买瓜，谁知女孩略作考虑后竟然答应了，并且接着就把钱递了过来。瓜农不解：“小西瓜又不能吃，你要它有什么用？”女孩说：“反正交了钱这个小西瓜就是我的了，过两个月我再来拿。”这回该瓜农傻眼了，因为卖小西瓜是自己主动提出来的，所以只能吃这个哑巴亏了。两个月后，小姑娘抱着那个已经瓜熟蒂落的大西瓜高兴而去。
小女孩买瓜看似一件不起眼的小事，里面却蕴涵着“超前投资、赚取未来钱”的大智慧。在家庭投资理财过程中，灵活地运用好这一哲理，善于买“小西瓜”，会使你家庭资产的增值速度始终快于别人。
居民手中的积蓄越来越多，许多人将房产当成了期求保值增值的投资工具，但现房的价格肯定较高，而期房的价格则相对便宜。通常楼盘在前期发售时，价格会较为优惠，随着建筑期不同，售价会逐渐提升，到现楼时价格会达到阶段性的顶峰。这时以较高的房价购买房子，其投资回报率是有限的，而在楼盘进行内部认购时，就交纳押金订好房子，等到签订正式购房契约或现房出售时，房子已经有了一定幅度的增值，这就好比当初买的“小西瓜”已经成熟了，你可以将房子转手卖掉，将盈利落袋为安，也可以将房产进行租赁，获取高于别人的投资回报率。
原始股或者股市低迷时的潜力股都是极具投资价值的“小西瓜”。有股票的居民不妨到证券公司办理新股自动配售或自动申购，这样一旦中了号，就等于买上了一个便宜的“小西瓜”，原始股上市时必然会获利。另外，每年的年末，券商和机构为了盘点盈余一般要调整股票和现金的比率，同时这个时段也往往是政策的“真空期”，因此这时的股价一般较低，准备进行中长期投资的股民不妨在这个时候选择价位较低的潜力股，耐心等待升值的机会。
开放式基金以其“专家理财、收益稳妥”的优势受到了广大居民的青睐。因基金受股市的影响较大，股市下跌时，发行完的基金有可能会跌破发行面值，如果这时你看好一只基金，可以采取“申购”的方式、以低于发行面值0。1元左右的价格买到手，你可别小瞧这一角钱，只要大市转暖、基金净值增加，涨到1元发行价的时候，别人才刚刚解套，你已经有10％的收益进账了———由此可见，买“大西瓜”的人，不如善于挑“小西瓜”的人更能赚钱。
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8．理财中的“稀释减损法”
宗学哲
某地有两家银行，其不良贷款占全行贷款总量的比率都是20％，上级行要求他们在一年之内将不良贷款降低10％。甲银行由行长亲自挂帅，成立了专门的清欠机构，全行千方百计抓不良贷款清收；乙银行则没有如此兴师动众地清收不良贷款，而是组织全行大力营销消费贷款。
到了年底，甲银行清收不良贷款的成效自然比乙银行好，但最后一算账，其不良贷款仅下降了3个百分点；乙银行却由于贷款营销得力，全行的贷款总量翻了一番，不良贷款所占比例一下子降了10％，圆满地完成了任务。
在金融界，乙银行的这种“绝招”叫“稀释减损法”。其实，对于个人理财来说，这种办法也极具借鉴意义。
炒股的人可能谁都遇到过亏损，有的人为了减少损失便忍痛进行换股、割肉，可这样的结果往往是你今天刚卖出，明天这只股票就开始上涨，而且操作越频繁损失越大，实际上成了“越减越亏”。
在这种情况下，你不妨用一下“稀释减损法”。假设你手中持有某股票1000股，目前已经从买入时的10元跌到了5元，经过观察，你发现该股票有企稳迹象，并且认为该股票具有中长期的投资价值，这时你可以用每股5元的价格再买2000股，增加持仓量，从而“稀释”你持有该股票的成本。这样，该股票上涨到6。7元的时候你就彻底解套了，此后每上涨1元，你就会有3000元进账。
除了炒股以外，家庭出现亏损的情况还有不少。如果你的家庭积蓄只有1万元，因盲目参加民间借贷等不当理财，致使这笔血汗钱打了水漂，这时多数人一定会捶胸顿足，后悔不迭，并且此后很长一段时间，理财亏损的阴影会笼罩着整个家庭，有时还会引起夫妻不和，甚至会导致家破人亡。
这和炒股一样，对待亏损的态度和对策是非常重要的。出现了亏损一味地后悔、埋怨和消极会雪上加霜，使今后的生活更加陷于困境。相反，如果及时吸取教训，以失败为动力，通过为自己充电、开拓其他生财门路等方式，积极去赚钱，一段时间之后，你的努力取得了成效，你的年收入已达到了10万元以上，这时再提起你曾遭受的1万元损失，你肯定会不屑一顾地说，毛毛雨啦！———为什么会是这样，因为你的财富总量增加了，从而使过去的“家庭不良资产”变得微不足道，实际上是成功实现了“稀释减损”。
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9．能挣会花，善于投资
宗学哲
——不妨学学浙江人的理财消费观
最近，浙江有关部门对全省中等收入家庭进行了一次抽样调查，在年人均可支配收入6800～15800元的中等收入家庭中，有三成的家庭在未来两年内有购房意向，并且其中多数已经具有了人均20。64平方的自有住房，购房目的是为了进一步改善居住条件；有两成的家庭有境内外旅游的消费意向，其中45。3％的家庭准备省内就近出游，68％的家庭计划跨省旅游，16。3％的家庭有出国观光的打算；四成以上的家庭有进行股票、债券、房产等高收益投资的意向。
虽然这只是一个普通的抽样调查，但如果仔细分析调查结果，就会发现浙江人的消费投资理念较为科学，符合与时俱进的时代要求，对全国多数省份的居民具有一定借鉴意义。
l 挣钱也要会花钱
浙江人能吃苦、会赚钱是全国闻名的。这项调查显示，善于积累财富的浙江人不但能挣钱，而且会花钱，尤其是在住房条件的改善上最舍得下本钱。人均居住二十多个平方，对许多省份的居民来说，可能已非常满足了。但浙江人把改善住房条件作为提高家庭生活质量的首要环节，没有住房的家庭首先考虑买房，房子“落伍”的家庭则考虑有步骤地换更好的房子。他们的理念是把钱花在刀刃上，从而不断追求先安居后乐业的家庭梦想。
调查同时显示，浙江人不单单注重买房，而且比较善于借助信贷手段“花明天的钱，圆今天的梦”。调查中有41。7％的家庭会选择银行按揭，26。4％的家庭选择公积金贷款，27。3％的家庭以积蓄为主，只有2。5％的家庭选择向亲朋好友借款。从这几个数字可以看出浙江人的精明，住房贷款利率相对较低，贷款买房后可以将家庭积蓄投入到生意或投资中，从而有助于优化家庭财务结构，提高投资收益。在有买房意向的家庭中，四分之一以上的人知道借助公积金贷款购房，因为公积金贷款带有一定的福利性质，利率比商业贷款低一大截，所以被众多购房的浙江人看好。但在其他一些欠发达省份，一边是公积金管理部门愁贷款发不出去，一边是居民为筹集房款而求亲告友四处借钱，或勒紧裤腰带拼命攒钱，却不知道利用个人公积金资源，成了“端着金碗讨饭吃”。看看人家浙江人，银行借一点，公积金贷一点，自己掏一点，买房钱就搞定了，生活得多滋润。
有了钱，除了住得好，吃得好，穿得好，还要会“调剂生活”。许多人说，出去玩一趟倒是能调剂生活，但成千上万的钱没了，太不值得！浙江人就不这么想，调查中有这么多家庭要出省甚至出国旅游，展示了现代人的消费时尚。实际上，游览祖国的大好河山，开阔了视野，锻炼了身体，放松了心情，让你更加热爱生活，赚钱的动力也就更足，所以旅游消费实际上是物超所值。
l 投资不必太保守
该调查还显示，未来两年内有投资意向的家庭占调查总户数的43。8％。其中，股票仍是投资者的首选方式，占投资家庭的42。9％；其次是保险，占投资家庭的38。5％；债券、国库券排在投资的第三位，占投资家庭的28。8％，另外有16。3％的家庭有投资房产的意向。由此可看出，排在前四位的全是高收益的投资方式。
浙江的中等收入家庭把股市作为投资首选，是因为他们知道持股是分享国民经济增长成果的最好方式。当前，中国的股市日趋规范，前景应当非常乐观，只要选好有潜力的股票，中、长期的投资回报率会大大高于普通投资方式。
人无远虑，必有近忧。如今，人们财富积累的速度加快，但家人一场大病往往就会让人倾家荡产，所以人们应当有未雨绸缪的意识。将近40％有投资意向的浙江家庭会考虑购买家庭保险，这是一种增强家庭保障能力、科学理财的体现。
“置房置地”是自古以来国人所特有的一种理财传统。面对攀升的房价，多数投资者不敢伸手，但调查中有16。3％的浙江中等收入家庭看好房产投资，说明他们对当地房产投资的未来充满了信心，并懂得以房产投资来规避物价上涨带来的家庭资产贬值。
考虑国债不征利息税等因素，债券的实际利率较储蓄高出不少，这次调查中28。8％的家庭有投资债券的意向，也正是说明了“以收益论英雄”的投资观念正在被越来越多的浙江居民所接受。
科学地借鉴浙江人“能挣会花”的消费观，有助于提高家庭的生活质量；借鉴“放弃保守求收益”的理财观，则会更加有助于家庭资产的保值和增值。
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10．合理消费，慎重贷款
宗学哲
——莫盲目学“外国老太太”
说起中国人和外国人理财观念的差距，多数人会想起中国、外国两个老太太买房的故事。外国老太太贷款超前消费，居有定所，生活质量高；中国老太太省吃俭用，靠一生的积蓄，最终买下房子，却已是风烛残年，无福享受了———总之一句话：外国老太太的理财方式科学，中国老太太的观念落后。
在某国企工作的张先生一开始颇羡慕外国老太太的潇洒。当时正巧单位集资建房，他怕重蹈中国老太太的覆辙，便从银行办理了10万元的住房贷款。一次交清购房款，拥有了属于自己的住房，一家人当时甭提多高兴了。可后来，张先生却怎么也高兴不起来了。
张先生和爱人都是工薪族，两人月工资加起来不到2000元，每月单是偿还贷款本息一项支出就将近千元，因此，家庭日常开支常常捉襟见肘，以致不得不节衣缩食，恨不得一分钱掰成两半花。住房条件虽然改善了，总体生活质量却下降了。同时，父母唠叨，老婆埋怨，张先生还要承受巨大的心理压力。他非常无奈地说，早知道这样，还不如不贷款。
随着各银行对住房、汽车等个人贷款业务的积极推介，先消费，后还款的生活方式逐渐成为一种社会时尚。那么，这种超前消费方式是不是人人都适合，哪些人办理消费贷款需要慎重考虑呢？
l 传统观念强、心理承受能力差的人不宜贷款
对于多数人来说，“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人，就不宜盲目跟风，赶贷款消费的时髦。否则，到时为债务所累，背上沉重的心理包袱，就得不偿失了。同时，办理贷款应事先多和家人商量，取得他们的同意和支持，避免日后落下埋怨。
l 要考虑自身还本付息的承受能力
目前银行中、长期贷款利率是同期存款利率的一倍以上，每月还本付息的压力相当大。因此，贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，仔细测算，以此确定是否贷款，或确定所能够承受的贷款额。另外，在能够向亲朋借款的情况下，尽量不要贷款。目前存款利率非常低，你可以和出借人协商，按照银行存款利率为其支付利息。这样，出借人的利益不受损失，你又避免了沉重的贷款还息负担。
l 有条件提前还贷
按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，如果你办理消费贷款后，手中余钱积攒到了一定数额，这时可考虑提前偿还贷款或部分还贷款。因为日常积蓄一般是存成银行储蓄，如果不及时偿还贷款的话，一方面你的存款年收益不足2％，另一方面要支付着5％以上的高额贷款利息，3％的差额就白白流失了。因此，提前还贷是减轻利息支出的好办法。
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11．巴菲特的“三要三不要”理财法
宗学哲
巴菲特和索罗斯都
