逆水行周-第921部分
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“日兴昌在河南淮北各地并无根基，一上来就负责推行青苗贷，风险很大，若搞砸了，伤筋动骨不说，信誉也会毁于一旦。”
“但这不是日兴昌畏首畏尾的理由！若日兴昌不敢拼，就失去了一个绝佳的扩张实力机会，河南、淮北百业待兴，只要熬过这一两年，日兴昌的规模和实力，会有一个根本性的增长。”
“但如此一来，放青苗贷的日兴昌，会断了各地豪强大户的财路。”
说到这里，宇文温看向当面一中年人，此人是日兴昌的业务骨干，领着一众骨干，要在新天地拓展业务，宇文温看着他，问道：
“俗话说得好，断人财路，如同杀人父母，你们在这里开展青苗贷业务，很容易激起所谓公愤，甚至连带着各地官署的官吏，都会对你们恨之入骨！”
“很可能某一日，你们就被人害了性命，甚至连尸首都找不到，如此风险，怕不怕？”
那人郑重回答“不怕”，其他人随后高声回答“不怕！”
日兴昌既然敢吃这碗饭，当然有手段，之前在荆襄开展业务可不是一帆风顺，掌柜们都有了经验，知道如何软硬兼施，更别说他们还有“朋友”，可以“江湖救急”。
别的不说，黄州各大镖行及各捕奴队，可是会提供各种“特殊服务”，譬如孤身行刺的男子，或者各种突然出现、灭人全家后又凭空消失的流寇。
宇文温点点头，看着眼前这几个人，就像在中军帐看着诸位行军总管和主要将领，他站起身，拍起手来：“不错，不错！”
“害人之心不可有，有钱大家一起赚，若是有当地大户愿意合作，当然要欢迎；但防人之心不可无，谁不愿意合作，无所谓，但要是谁敢搞事、闹事，那就是敌人！”
“这是另一个战场，你们就是寡人的将领，任何挡在面前的敌人，若是不让路，你们带着麾下兵马，将其全部干掉！”
“他们，敢杀你们一人，你们就杀他十人来偿命！”
“谁敢挑事，你们就要让他死全家，就算事情闹大了也不怕！”
“事情闹大了，闹到长安，就算天塌下来也有寡人顶着，你们只管去做！”
第二百七十一章 债台高筑？
夜，结束遛弯的宇文温转回帐内，洗了把脸坐在书案边继续看资料，方才的会议，他说了很多，该交代的已经交代了，但还是不放心，于是继续看资料。全本小说网，HTTPS：//。m；
日兴昌推出的青苗贷，实际上是宇文温“拾人牙慧”，因为在“历史上”，北宋时就有过青苗贷（青苗法），而一说到青苗法，就会让人想起大名鼎鼎的“王安石变法”。
青苗法，起源于唐朝中期，那时的唐朝历经安史之乱遍地藩镇割据，中央朝廷对地方失去控制，收不上赋税，于是为了开源，弄出了青苗法，其主要目的就是为朝廷（皇帝）创收。
青苗贷，就是放贷给即将耕作却无能力购置种子、农具的农民，然后农民在收获时以收成还贷，到了北宋时，“拗相公”王安石变法，推行青苗法，向农民放青苗贷。
王安石是想在增加政府收入的同时，兼有抑制民间高利贷、保护和赈济民户的目的，拗相公是要利民，出发点是好的。
而宇文温也是看到了“抑制民间高利贷、保护和赈济民户”这一点，所以才想要推行青苗贷。
按照“现代”的金融观点来说，青苗贷就是面向广大农民的小额贷款，然而王安石推行青苗贷（青苗法）的本意是利民，为何却被人诟病为祸民呢？
很简单，吏治，如果推行一项政策前不事先整顿吏治，再好的政策都没用。
俗话说歪嘴和尚没正经，一项政策无论制定时的初衷有多么美好，实行的时候都要靠各级官僚一层层推行下去，到最后，大多变得面目全非。
王安石推行青苗贷，是因为他在做地方官时在治下推行过，效果不错，确实救了急，让家境拮据的农户免于高利贷的祸害，于是王安石成为宰相之后，不顾阻力将青苗法大范围推广。
这一推广，效果却不尽如人意，还引得民怨沸腾。
问题就在于“一刀切”，王安石不顾各地情况不同的现实，强行推广青苗贷（青苗法）。
新法…青苗法推行是否顺利，是考核地方官的指标之一，于是各级官员们为了前程，逼迫不需要借贷的农户去借青苗贷，而本来规定是二分利，又被地方官偷偷加派。
又因为是官府主导放贷，于是各种揩油的手段就来了。
民间借贷利息高，但成交很快，双方讲好价钱就能成交，而官府推行的青苗贷，办起来手续麻烦，流程复杂，一群胥吏趁机吃拿卡要，雁过拔毛。
急着种田的农民哪有时间和这些胥吏耗，只能任由对方盘剥，无形中增加了负担。
而青苗贷虽然比一般的民间借贷利息低，但实际上也不低，农户借了青苗贷，若收货时丰收倒还好，若遇到歉收，立刻倒霉。
而在农业时代，若没有完善的水利设施，种地完全就是靠天吃饭，雨下多了不行，下少了也不行，无数农户因为天灾导致歉收，从此背上一屁股债。
最关键的是，并非所有农户都有借贷开展农耕的需求，而王安石为了推行变法，不顾一切反对意见，强行搞摊派、定指标，甚至规定各州县必须完成规定的放贷额度。
如此一来，各地方官府便堂而皇之搞摊派，一级压一级，层层摊派的结果就是农户们无论贫富，一律都要“奉旨借贷”。
地方官府增加了收入，胥吏们从中捞足了油水，只有那些本该为青苗法保护的农户，硬是被青苗法弄得破产。
所以，本意是利民贷的青苗贷，实行之后变成“祸民贷”，这是宇文温要引以为戒的教训。
他要在河南地区推行青苗贷，却不打算以行政手段强制推行，因为他不相信各地地方官府的节操，所以依靠的是“有活力的民间组织”——日兴昌柜坊。
宇文温对日兴昌柜坊“从业人员”的节操有信心，他认为靠日兴昌来放青苗贷，至少要比靠各级地方官府放贷可靠得多。
而且有了这个白手套，办起事来很方便，在放贷时尽可能减少中间环节，让柜坊和有借贷需求的农户直接打交道，避免对方被盘剥，不会为此增加更多负担。
宇文温的构想很丰满，但现实很骨感：日兴昌在河南没有根基，一上来就把摊子铺那么大，抗压能力很弱，一不留神就要倒霉，到时候连带着他都要倒霉。
但宇文温还是要推行青苗贷，他就是要和那些民间高利贷竞争，而官府放贷…公廨钱，暂缓。
日兴昌在山南已经推出青苗贷业务，效果不错，有了丰富的经验，所以在河南开展放贷业务，有很强的可操作性，但宇文温知道，青苗贷那一分到二分的利还是太高了。
日兴昌的青苗贷，若将利息做横向对比已经是很有良心，但对于广大农户来说，种田的利润率（以普通亩产土地计），根本就达不到二分。
也就是说，河南各地农户，只要按着一到二分的利息向日兴昌借青苗贷，绝大部分人就一定会亏。
然而宇文温急着推行青苗贷，并不是要借机敛财、兼并土地，是真心要利民，所以，他向日兴昌的大股东们做出了一个“建议”，那就是在河南各地推行的青苗贷，利息一律是二厘。
这种低得令人不敢相信的利息，足以让任何民间借贷者失去竞争力，随之而来的问题，是巨大的利润缺口，因为日兴昌为了大规模吸纳钱粮以便在河南放贷，给“投资者”们开出的回报率是二分二厘。
再加上日兴昌自己也要盈利，要给股东们分红，所以实际的差值有十几倍。
日兴昌在河南又不是做暴利的海贸，这利润缺口可不是闹着玩的，一旦无法兑现，对于日兴昌的信用将是毁灭性打击。
日兴昌的信用在山南荆襄地区已经建立起来，如今因为靠山西阳王又很可能坐镇河南，所以各地豪强、大户对日兴昌在河南的“盈利前景”十分看好。
他们对日兴昌许诺的回报率很感兴趣，“投资额”持续翻番，但到了明年年底兑现时，如此巨大的利润缺口，一旦无法用盈利来填，宇文温就是砸锅卖铁都填不完。
而他之所以还要这么做并让大股东们同意一起跟着“浪”，不是靠着“大发淫威”逼对方就范，而是设计了一套复杂的“盈利业务套餐”，又做出了一番复杂的利润计算，用盈利前景（理论）说服了大股东们。
而这也意味着，一旦青苗贷搞砸，不但日兴昌完蛋，宇文温的信用也完了。
姬周时，周赧王欠债很多无法偿还，被债主逼得躲在一座台上，故而有了“债台高筑”的成语，如今的周国，会有西阳王因为欠债无法偿还，再来一个“债台高筑”么？
看着厚厚一沓资料，宇文温轻轻笑起来：“这怎么可能？”
第二百七十二章 隐患
鄂州夏口，刚从官署回府的郑通，匆匆用完膳，和妻儿说了一会儿话，沐浴更衣之后，转到书房，书案上摆着厚厚一沓资料，他坐下慢慢翻看起来。（全本小说网，https：//。）
郑通是鄂州长史，这几日在办理公务交接，过几日便要卸任，然后赶赴亳州。
之所以如此，是因为他被东南道行军“借调”，到行军元帅行辕听用，而此去亳州，郑通知道西阳王是要委以重任，让他协助开展“青苗贷”的放贷事宜。
青苗贷，是日兴昌柜坊推出的放贷业务，今年年初，鄂州已经有许多农户借贷，所以郑通对其颇有了解，总体来说，这种低息贷款确实利民。
但按着西阳王在信中所述，日兴昌柜坊将在河南各地大力推行青苗贷业务，而且这种青苗贷的利息之低，简直是耸人听闻。
居然是二厘的利息，郑通认为搞不好青苗贷放得越多，日兴昌就亏得越多。
郑通在刚知道西阳王的规划时，第一反应就是此举隐患重重，以西阳王的见识，不至于会如此作茧自缚。
道理很简单，此事无论成与不成，都很危险。
首先，郑通认为青苗贷不可能在河南各地大规模推行开，因为日兴昌的财力有限，真要在河南各地放贷，哪里有那么多本金。
即便放了贷，也会因为吏治、天灾等因素，很大几率会搞砸。
其次，若西阳王真把这件事做好了，那就意味着西阳王要失去日兴昌柜坊的控制权。
这是成也要倒霉，不成也要倒霉的两难困境，郑通不认为西阳王看不出其中的巨大隐患，但对方依旧要实行，要么是狂妄自大，要么是胸有成竹。
西阳王应该没有疯，故而郑通很费解，他实在想不出西阳王为何要作茧自缚，自己给自己找事。
在资料里，郑通看到几个数字，河南（及淮北）各州郡的户数，且不论青州总管府，即便按照初步的整理结果来看，豫州总管府大概有七十余万户，亳州总管府大概有四十余万户，徐州总管府大概有三十余万户。
合计至少有一百四十万户，当然，其中不包括隐户，而且统计数字很粗略，可能实际户数更多。
这一百四十万户里，有贷款需求的户数不得而知，郑通根据自己的经验，以及河南之地饱受战乱影响的现状，放宽些按一半来算，那就是七十万户需要借贷。
河南之地，主要种植粟、麦，水稻的种植面积相对较少，郑通不太清楚在河南开展农耕的成本是多少，他还是按照经验，综合考虑，估算每户平均借贷五贯钱（实物折价）。
这样一来，仅仅是粗略估计，日兴昌在河南就要放贷将近三百五十万贯（实物折价），这只是青苗贷本金，其他费用另算。
而日兴昌柜坊并没有这样的财力，如果有，那么西阳王就得把日兴昌的控制权交出来，要么归天子，要么归杞王，这就是现实。
不交？不交也得交！
财力超过三百五十万贯（实物折价）的柜坊，不是一个藩王能够拥有的产业，如果不放手，那就犯了大忌。
西阳王是宗室，战功卓越，手里有能打的私军…虎林军，如今又有财力雄厚的日兴昌柜坊，也就是说西阳王有独立的强军，又有独立的财源，这对于上位者来说，意味着什么？
面对如此藩王，不要说天子，就是杞王也会不安。
一个藩王，如果单纯的有钱粮，或者单纯的有兵，都不是大问题，因为有钱粮没兵就是肥猪，有兵没钱粮就意味着朝廷能拿捏得住。
而一个有兵有钱粮又有声望的藩王，距离造反也就不远了。
即便这个藩王没有如此想法，别人也会认为他有这种想法，所以，迟早要出事。
郑通担心西阳王不知进退，走在悬崖边上却不自知，而后来，他看到西阳王后续的信后，知道这一隐患被西阳王用巧妙的方式化解，让日兴昌实现了放贷能力，却不会引来上位者的忌惮。
那手段就是“融资”，而且是“多级融资”。
郑通知道日兴昌柜坊如今大量吸入山南各地大户的钱粮，也就是说用“借鸡生蛋”的方式来筹集巨额本金，以实现在河南推行青苗贷的构想。
而柜坊本身投入的资金，在这笔天价本金里所占比例实际上不算什么。
日兴昌柜坊，以信用为凭据，从山南荆襄各地吸纳闲散钱粮，然后贷给河南的农户，如此一来，日兴昌柜坊的角色不过是经手人（掌柜），而借贷的本金（钱粮或各类实物），绝大部分都不是柜坊的。
正如一家邸店那样，掌柜用东家的本金来经营买卖，为东家获得利润，自己再从中分一杯羹，财大气粗的不是掌柜，而是东家，掌柜只是凭着自己的本事，让钱生钱。
最重要的一点，日兴昌实际上并不是直接向各地大户融资，因为已经有柜坊“代为效劳”。
日兴昌柜坊，如今并不是山南荆襄地区唯一的柜坊，只是因为信用最好，所以�
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