富爸爸穷爸爸实践篇-第8部分
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栏一点点增长，负债栏一点点下降。终于我能够管理好钱的流向了，并准备进行房地产投资。
我的游戏过程
首先，我确定了我们所能承受的首付是多少。鉴于我们是第一次投资，两万美元应该比较合适。如果这笔钱是一套房子价格的20％，那么我们能购买的房子总价大约就在10万美元左右。我们很幸运，在一个地方找到了这个价位的、供单户家庭居住的房子。更让我们感到高兴的是，这个地区有很好的学校，环境也不错，而且附近还驻扎着一支军队，这样我们就不愁找不到长期而稳定的房客了。与此相反，我不想把这套房子租给那些工作室，如果那样的话我就不得不经常更换房客。我喜欢双赢的结局，也就是说，对房客而言，他们能以合理的价格在一个环境很好的社区租到一套舒适的房子，附近又有学校。考虑到这些有利因素，房客应该会心满意足并长期租住我们的房子。我们满意这样的结果，因为能按时收到房租，会有持续的现金收入，而且最棒的是，15年以后我们就能还清贷款，到时就会有更多的收入。我们找到的是一套两室两卫的房子，完全符合要求。
在开始找房子之前，我就已经进行了周密的计算。我请求贷方写了一封信，说明我们能够承受多少首付，以及银行愿意贷多少钱给我们。我们的信誉相当好，于是我们的房地产代理人拍着胸脯告诉卖主，把房子卖给我们绝对不会遇到什么麻烦。在此之前，我们先就购买价格与代理人讨论了一番，确定了一个最高价和最低价，这样代理人就可以在这个价格范围内全权做主了。也就是说，在正式谈判之前，一切都已经决定了。我是和我丈夫一起做这些事情的，由于他有稳定的收入，贷方希望他参与进来。
由于我们需要贷款万美元，我请求银行按照贷款15年、利率（这是在2002年初春）的标准，计算一下我们应该支付的月供是多少。结果我们的月供是美元。我们又问房地产代理人，他能以多少钱把这套房子租出去，他的答案是，以当前的行情来看月租800美元，一年以后可能会增加30～35美元。但是在计算时我忘了还要支付给代理人7％的代理费。我不但遗漏了这笔费用，还忘了计算税费和保险费。下面是我在纠正自己的错误之前为购买这套房子所做的收支明细，房子的价格为万美元（见下页表）。
富爸爸穷爸爸实践篇 第二部分 别具一格的教育（7）
就在欢天喜地地打算买房子的时候，我们发现了这个问题。不但每月出现赤字，其他的一些费用也没有计算在内，如税费、保险费和代理费。这样一来，这套房子的投资就亏了。
现在我明白问题出在哪里了。我原计划用我们现有的一套房子的收益来支付新房子的房产税和保险，以及日后的维修费。但是这样的计算方式太模糊了！12年前，出于投资目的，我们曾在南加利福尼亚州买了一套供单户家庭居住的房子，价格是万美元。几个星期以前，这套房子的估价是万美元。我们每年为这套房子花费2100美元，通过房租可以净赚963美元。我以为这笔收入足以支付新房子的各种账单，但是我错了。
在获得了更多的数据之后，我发现如果我们贷款30年（我太急于完全拥有这套房子的产权了，因此最初决定只贷款15年），这套房子就能赢利。那样的话，每个月需要偿还的贷款额将从现在的755美元下降到500美元，我们就会有足够的资金来支付税费和保险费（房产税大约每年1298美元，业主保险是309美元，地震保险是252美元）。只要略有盈余，就能支付维修费，并作为储备金以备不时之需。下面就是我修改之后的购房明细，最右边的那一栏里是房租上涨到850美元之后的数字，从2003年5月开始。
尽管刚开始计算的时候我犯了错误，但我还是为这盏迟来的“灯泡”终于亮了而激动不已。我亲自做成了一笔生意，在这一过程中还吸取了一些教训，这段经历的价值是什么都代替不了的。更让人高兴的是，我知道自己错在哪里，知道应该怎么纠正。起初我只是打算在距我们以前那处房产不远的地方再买一处房产，为免上当受骗而在15年之内还清贷款。读完“富爸爸”系列，我从中学到了很多，我改变了主意，进一步修正了我最初的明细，也就是说，由原来的亏损变为赢利，现金的现金回报率也提高了。在不久的将来，我还打算再次筹集资金，作为首付购买一处新的房产。
我打算以这种方式购买更多的房产。我计划的第一步是，拥有10处房产。在15～18年之内，从出租这些房产中获得收益，将使我们的退休收入大大增加。
齐心协力的结果
第一次做这样的事情，的确要耗费大量的时间和精力，这甚至令人望而生畏。所以在这个阶段向一些资深顾问或志同道合的朋友请教就显得尤为重要。我很幸运，因为我意识到了这一点的重要性，并且有幸成为了“富爸爸”培训项目的成员之一。
在进行房地产投资的时候，如果遇到障碍、困难或是细节上的问题而能够向那些有经验的人咨询，是非常有益的。我经常问的问题包括：“如果换了是你，你会怎么做？”“你当时遇到这种情况是怎么处理的？”“我应该了解些什么？”“你以前犯过什么错误？”“我怎样才能避开这个障碍？”
我的投资团队包括：
●一位出色的、著述颇丰的律师。他正在为我们制订一个新的房地产投资计划，因为我们居住的州属于“共同财产州”。同时他还在将我们的房产转化为有限责任公司。
●一些私人银行。他们为我们提高了信用贷款的最高限额，并为我们提供了私人银行的服务。
●房地产界的业内人士（代理人和经纪人）。这些人分布在好几个州，而且数量还在不断增加。
富爸爸穷爸爸实践篇 第二部分 别具一格的教育（8）
●一位会计师和一些经验丰富的、来自我们购买房产的那个州的税务局和税章审查委员会的人。
●一些顾问。这些日子里，当听到“事实上，我的看法正好与你相反”这样的回答时，我已经不再像以前那样害怕了。我不断地从这样的交流中汲取经验。我的顾问对我很满意，因为我在与他们进行面谈之前，总是做了精心的准备。
不久之后，对于如何处理丈夫的再投资和他前一份工作中得到的一次性退休金，怎么才能让这笔钱最大限度的升值，我和我丈夫作出了决定。我们决定多看书、多听磁带，然后克服自己的恐惧心理，积极行动起来。我们的策略包括，寻找一些见多识广的人，向他们进行详细咨询。在学习结束之前，我们打算把这笔钱存起来，不急于投资。
我发现在投资的过程中最困难的就是，从简单地想想而已到切实地采取行动。与此同时，我也学到了不少关于金融和借贷的知识，还有如何敲开银行的大门。只要你愿意为之努力，你就能找到无数的机会。
清崎的富爸爸说得对。我还学到了在学校里学不到的东西：在理财方面没人在乎你是否有高学历，这是我学到的最珍贵的一课。我的思维方式从“这是我的学位证书”转到了“这是我的财务报表”，这改变了我的一生。现在我运用在医学院获得的良好的学习技能，来学习、吸收大量的财务知识。
在教育女儿方面，我也迈出了大胆的一步。多年以来，我一直教导她们要好好学习，朝着常春藤盟校的方向努力，因为她们的父母就是勤奋地沿着这条路走过来的。但是现在我已经意识到，实现财务自由的道路远远不止这一条。我们告诉她们赚钱的方法有很多，希望她们明白自己究竟要怎样选择。她们可以选择一条更加轻松的道路，不必像我们那样吃苦受累，她们还可以早点学会让钱为她们工作。
现在，我们的两个女儿（其中一个已经上大学了）都有自己的投资账户。因为我让她们与财务规划师见过面，所以她们都知道什么是复利和复利增长。我们并不是把零用钱直接放到两个女儿的手里，而是要她们自己学会如何使用银行系统，知道自己的账户里有什么、没有什么。我们都在不断地学习。和我们一样，她们也是通过不断尝试、不断犯错误来学习的。
我们鼓励两个女儿现在就考虑购买房地产，为自己创造被动收入。随着年龄的增长，她们的财务知识也会增长。
我母亲也加入了我们的家庭投资计划。最理想的是，她可以找到一套免地租的房子来投资。我现在正想办法争取在时机成熟时把这一设想变成现实。
为了获得成功，我还需要面对最后一个挑战——我必须改变自己多年来养成的某些习惯，包括不再乱花钱，克服对数字的恐惧心理，学会理财；高效率地处理各种邮件和商业合同，不再让大量未拆封的邮件堆满桌子；在家里就把工作日程安排好，到办公室以后就开始工作，而不是找各种借口不遵守日程安排，等等。这是一个学习的过程，和其他任何事情一样。
我们能一一排除障碍
罗伯特？清崎在他的书中提到过各种阻挡人们前进的障碍。我想现在你应该知道了，恐惧就是我遇到的最大障碍之一。我经常感到各种各样的恐惧。我担心如果我赚了钱，会有人排斥我；我害怕如果对家里的经济问题管得过多，会打破婚姻关系中的平衡；当然，我还经常害怕自己表现出难以胜任、好像不能挣那么多钱的样子。由于我的高学历，许多人都想当然地以为很多基本的财务问题我都了解。其实他们错了，我是在46岁时才第一次让我的支票簿实现收支平衡的。
除此之外，我还有很多不好的习惯。其中之一就是，总觉得自己有权大手大脚地花钱——有时候，我这么做只是想让某些势利的服务员或接待员明白，他们不应该根据一个人的肤色来判断他有没有钱。我还有一个坏习惯，就是把他人的需要看得比自己的更重要，这样我处理自己生意的时间就少了。
生活方式上的新变化
在富爸爸的教导下，我已经百分之百地掌握了自己的“钱途”。在此之前，我一直为我们的经济状况担忧。现在，我对此充满了希望。我正在采取各种措施，为实现完全的财务自由而努力。在这一过程中，我觉得自己和那些已经踏上财务自由之路的人有了共鸣。
多年以来，我第一次对这种对待财务的新方式产生了兴趣。现在为了购买更多的房产，并对它们加以管理，我还有很多事情要做，只有这样我们才能最终实现财务自由。对于我们的未来，我充满了期待。但是，一旦我实现了目标——拥有10处房产——我很难想象自己会洗手不干，因为这一切实在是太有趣了。
现在，我比以往任何时候都更加相信，一个人可以纠正自己的错误，并从中学到很多东西。我从富爸爸那里学到的东西是多么有用啊——而且，我不用去学校。
富爸爸穷爸爸实践篇 第二部分 该出手时就出手（1）
第6章
该出手时就出手
里德？施魏策尔
印第安纳州，沃纳塔市
很长时间以来，我都不善于理财。尽管从20岁左右起，我就开始赚很多钱——我是一个推销员，根据业绩来提取佣金——但我对自己的账单和财务状况一直稀里糊涂。可想而知，我之所以会遇到财务问题，完全是由我自己不善理财造成的。由于总是使用信用卡，花钱没有节制，我经常陷入财务危机。
在花钱方面，我总是缺乏自制力，因此我从来也不知道怎样处理财务上的各种状况。久而久之，不稳定的收入自然也影响了我的生活。我害怕自己有一天会变得一贫如洗，因此在推销的时候我总是小心翼翼、诚惶诚恐，结果适得其反，销售业绩反而不断下降。于是我陷入了这种恶性循环。
直到我开始追逐自己的梦想，从事建筑和房地产方面的工作，我的收入才稳定下来，收支状况也逐渐步入正轨。我开始采取行动来实现自己的梦想，并获得财务自由。我相信，只要从事自己喜欢的职业，钱就会随之而来。很早之前我就发现了这一点。
对工会的依赖
在我十二三岁之前，家里一直很穷，这与当时的经济形势有关。20世纪70年代末80年代初，经济衰退使得许多建筑工程被迫中断了，我那任劳任怨辛苦工作的父亲——他是驾驶起重机的，也是“共好”协会的成员之一——也丢掉了工作。于是他只好找到什么活儿就干什么，但我们的生活依然非常拮据。当然，我的母亲、两个妹妹和我都有容身之地，而且我们的饭桌上也总有充足的食物。但是我们只能去基督教救世军买东西，而不是到彭尼连锁店去购物。因为我们没有多余的钱，只能靠父亲微薄的薪水艰难度日。
经济不景气结束之后，父亲又有了稳定的工作，作为蓝领阶层——我们住在印第安纳州的西北部，靠近密歇根湖——我们的生活水平有了很大提高。
但是，我永远忘不掉贫穷的滋味。我意识到，为别人或者一个大公司工作，并不能解决长期的经济问题。即使我父亲后来又有了正式的工作，而且收入不菲，我的父母也没有把省吃俭用得来的钱用于投资，理由很简单：他们根本不知道应该如何投资。他们有一个根深蒂固的观念，那就是工会会照顾我们。保险单、退休金、储蓄……所有的一切都与工会紧密联系在一起。有意思的是，尽管父亲把一切希望都寄托在工会上，他却不希望我走他的老路。因为他已经认识到，他的一生陷入了一个负债和消费的无休无止的循环圈里，不但他自己的一切，而且他全家人的生活都完全掌握在别人的手里。由于要偿还住房按揭贷款，还要供养另外4个人，他无法想象把钱用在别的地方。对他而言，任何投资都有很大的风险。
与此同时，一种完全不同的生活方式也摆�
